鲍海洁:电商创建金融信用体系难超越银行
2013-08-23
随着以阿里为代表的互联网企业不断刮起金融创新旋风，屡被冠以“垄断”特质的银行业再也坐不住。有银行在淘宝网上开设网上旗舰店，有的则自立门户建立自己的电商平台。尽管各家银行采取不同招数拥抱互联网，但截至目前成功路径仍未明晰。
近日，平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁在接受证券时报记者专访时表示，电商的优势在于前端的核心功能可使其更容易接触到客户，而银行却只能接触到后端的平台，这可能是互联网金融带给传统银行最大的影响，这也是接下来可能要重点考虑怎样应对的部分。
值得一提的是，尽管互联网金融发展得如火如荼，但在她看来，目前互联网金融的信用体系尚未完善，而传统金融机构由于在资本金和流动*方面受到监管，信用体系经过长年累月积累而成，这正是电商做金融时所欠缺的重要部分。
据她透露，平安银行正加快创新以推进相关业务转型。目前已基本成型的有口袋银行业务、平安万里通积分平台应用等，今年底到明年还将在北上广深四地开设旗舰店用于展示相关的创新产品。
互联网金融信用体系未完善
证券时报记者:阿里金融推出了余额宝，还将推出信用支付。您如何看待类似的互联网金融业务,这将给传统银行业务带来怎样的冲击,
鲍海洁:信息不对称永远存在，就如同一道河流隔开了两岸的人们。互联网金融改变的是人们过河的方式，以前用桥梁，现在可以选择坐快艇等其他方式。网贷(p2p)虽然有可能实现人对人的直接交易，但并不排除中间仍然需要一个平台，只不过平台换了一种形式而已。
目前，互联网金融与传统金融业仍然存在较大的差距。这就是为什么即便有船或者快艇，仍然有人选择使用桥梁，这是因为人们信任桥梁的坚固*，就好比用户对于银行的信任。这种信任并非一朝一夕获得，而是经过长年累月积累而成，这是传统金融中介的优势。
监管部门对传统金融机构在资本金、流动*和偿付能力方面的要求都是为了保障其信用;而互联网金融到目前还没有形成完善的体系，越完善就可能意味着越不自由，创新的空间会越少。但好处是相关的体系完善后，有助于提高人们的信任度。
证券时报记者:您认为当下互联网金融的发展主要呈现哪些特征,互联网金融和银行客户交集主要集中在哪些领域,
鲍海洁:互联网金融的特点主要有以下几个方面:
一是它的总体规模较小。这主要是由于互联网金融的信用体系尚未建立起来，要将用户的行为习惯数据与信用特征建立起对应的关系，还需要时间来验证。
其次，互联网金融目前主要还是点的突破。这不仅总量规模小，而且单笔规模也较小，主要针对大众消费和小微业务。
再次，互联网金融虽然在前端更贴近客户，但中后端目前仍借助传统银行的力量。对于电商而言，支付只是在它的平台交易下的一项增值功能，而不是核心功能。在支付的过程中，银行并未消失，比如在第三方支付中，后台仍需嫁接到传统的银行服务。
电商的优势在于前端的核心功能可以使其更容易接触客户。这对于银行而言的确是一种挑战，当你接触不到客户，只能接触到平台时，你了解客户的机会将会减少。这可能是互联网金融带给传统银行的影响，也是我们接下来可能要重点考虑如何应对的部分。
虽然互联网金融最重要的优势是信息流，但不可忽视的是互联网的信息还是比较随机的。最核心的信息是已有的交易信息，以及用户的一些行为习惯信息，但这些信息怎样与个人的信用记录建立关联还需要时间来验证。只有经过多年的验证，风险评估模型才会比较完整。
目前，两者的交集主要还是集中在大众消费和小微金融多一些，未来有没有可能发展成更大规模交易量尚不好断言。从现在的情况看，互联网金融还有缺失的东西，那就是信任。因为金融的核心首先要有信用，信用从何而来,最重要的是银行掌握着资金端，以及对资本金和风险的管理能力，都让公众有信任感。
银行介入互联网需转变思维
证券时报记者:近期有传言称由多家银行成立了“反阿里指挥部”的虚拟组织以回击阿里的金融创新。试问如果银行不提供资金给阿里，它的信用支付还能做下去吗,
鲍海洁:一个市场最终还是要靠各方充分竞争，并不是说银行觉得跟阿里是竞争关系就不去做。互联网金融领域目前离充分竞争还差得很远，这里面还有很多机会，不会因为其中一个参与方就严重影响其他参与方的份额，最终还是考验自身能力的问题。
以阿里的信用支付为例，即便有的银行不愿意与它合作，但我相信总会有银行愿意提供资金与它合作。因为阿里对很多银行而言，也可以算是一种渠道，可以带来业务量和收益，只要风险的评估能符合标准，肯定有银行愿意去做的。
证券时报记者:自去年以来，许多银行越来越重视互联网金融，譬如建行推出了善融商务，交行等在淘宝开了旗舰店，但从整体来看，效果不是很理想。您认为银行应该怎样与电商结合,银行涉足电商有何优势,
鲍海洁:目前银行涉猎电商主要有以下三种模式:
第一种是银行自己做一个全新的电商平台，这也是难度最大的。因为运营电商还需要经验、配套物流、库存管理等。在该模式中，银行的投入会很大。
第二种是传统的模式，即基于电商的交易特点和资金流的特点为电商和电商平台上的商户提供金融服务。如果银行提供的服务能够为电商提供额外的价值或者让电商的平台越做越大，使交易更为便利，那么将是双赢的结果。
第三种是嵌入式模式，即在电商的服务中嵌入银行的一些服务。这看上去银行没做电商，但又可以与电商很好地捆绑起来。
不仅如此，银行还可以利用电商的资源为银行本身的客户服务。比如，将电商的内容嵌入到银行平台，让电商获得银行的客流量，同时银行提供金融服务，这种模式的雏形就是特惠商户。
银行应该用更开放的心态来介入互联网，从业人员也需要转变自己的思维，更多地从客户的角度来考虑问题。第三方支付公司一个账号可以关联那么多家银行的系统，银行之间应当、而且也可以更加开放。银行应该更关注自己的核心能力并运用，只要有开放的心态，银行可发挥的空间会更广阔。
深挖大数据
证券时报记者:平安集团自上而下对互联网和新技术的运用都非常重视，不知平安银行在大数据这方面做了哪些尝试,还考虑在哪些业务领域将与互联网进一步结合,
鲍海洁:首先，银行本身的数据已经很多，要把自己的数据利用好、整理好，具体包括这么多年来积累的结算、存款、消费、投资等记录，这里面蕴藏着很多信息。而信息的运用，过去更多是体现在贷款评估流程中，如今银行将从更多的角度来挖掘和利用数据。比如根据这些信息来判断客户的类型，基于客户特征和对产品的了解来推送相关的理财规划等。
第二，要从海量的数据挖掘出相关的信息。譬如，平安*万里通积分的客户去其他平台换购商品，也可以获得相关的信息，这是对银行数据有效的补充。
平安银行还有集团的资源，在合法合规、符合监管规定，并取得客户允许的前提下，平安银行可以分享到集团其他平台的客户信息。比如一个客户在平安银行只有5000元的存款，但他最近在平安产险办理了一款宝马新车的车险——从这一组数据，我们可以看出这个客户其实有钱，只不过没放在平安银行。这就很值得我们去挖掘，而其他银行很难做到这一点。
事实上，我们一方面在搭建一些平台，另一方面也在基于一些项目做一些尝试，深度挖掘数据，比如对比客户在银行和平安集团其他子公司的资产情况。此外，我们也在探讨与平安集团旗下第三方支付公司的合作，但不排除与其他第三方支付公司合作，我们希望保持开放的态度介入互联网。
第三，还要注意数据运用的维度。比如怎样让网银和手机银行的产品做得更好，过
去的做法是不断地增加功能，现在则是通过分析客户在使用中的习惯加以改进，以提升用户体验。
举个例子，我们的手机银行2.0版本刚上线，革新的地方在于我们不是把它作为银行其他渠道的简单延伸，而是从客户体验出发进行革新。推出首周，新增下载量超过此前每周的一倍，后续两周也保持这种水平。
这只是我们要做的许多事情的第一步，其他的创新我们都在研究中，预计今年还会陆续推出更多的创新互联网金融产品和服务。
众议互联网金融监管
与传统金融业相比，互联网金融业的风险主要集中在消费者信息安全和风险管控等方面。宜积极适应趋势*变化，开展相关研究和立法工作，充分认识和合理评估互联网金融业发展的特点及潜在影响;明确监管部门，提高监管的针对*和有效*。
——央行《2013年第二季度*货币政策执行报告》
互联网金融给金融监管的挑战是存在的，也是全球公认的。互联网金融有两个底线是不能碰的，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。目前p2p(网贷)的平台内部已经出现了道德问题，有必要提醒大家，注意*作风险和信用风险。
——央行副行长刘士余
应针对互联网金融的特*制定相应的规则，规则的变化应该充分考虑互联网的特点，较传统金融业而言规则的更新频率应该更快。不管是对客户抑或整个行业而言，有规则都是利大于弊，这将促使每家企业厘清自身责任，避免出现寻租空间。但监管又不能太死以至于让行业失去活力，如何平衡将考验监管的智慧。
——平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁
由于互联网金融从业主体来自不同领域，从事业务也具有多样*，可以从主体监管转变为行为监管;此外，作为创新行业，虽然需要支持和发展空间，但因为与金融有关不能完全放任，建议主管部门可设定行业底线，从准许做什么转变为规定不准许做什么。
——平安陆金所总经理助理黄黎明
下面的是2016年经典励志语录，需要的朋友可以欣赏，不需要的朋友下载后可以编辑删除～～谢谢～～
1、有来路，没退路;留退路，是绝路。
2、为目标，晚卧夜半，梦别星辰，脚踏实地，凌云舍我其谁!3、做一题会一题，一题决定命运。
4、静下来，铸我实力;拼上去，亮我风采。
5、拼一载春秋，搏一生无悔。
6、狠抓基础是成功的基础，持之以恒是胜利的保证。
7、把汗水变成珍珠，把梦想变成现实!
8、拧成一股绳，搏尽一份力，狠下一条心，共圆一个梦。9、每天都是一个起点，每天都有一点进步，每天都有一点收获!10、22.对命运承诺，对承诺负责
11、我自信，故我成功，我行，我一定能行。
12、不敢高声语，恐惊读书人。
13、高三高考高目标，苦学善学上好学。
14、争分夺秒巧复习，勤学苦练创佳绩、攀蟾折桂，舍我其谁。15、眼泪不是我们的*，拼搏才是我们的选择。16、站在新起点，迎接新挑战，创造新成绩。
17、遇难心不慌，遇易心更细。
18、乐学实学，挑战高考;勤勉向上，成就自我。19、努力造就实力，态度决定高度
20、忘时，忘物，忘我。诚实，朴实，踏实。
21、精神*，知识成才，态度成全。
22、作业考试化，考试高考化，将平时考试当高考，高考考试当平时。23、我高考我自信我成功!
24、23.再苦再累不掉队，再难再险不放弃
25、拼搏高考，今生无悔;越过高三，追求卓越!26、挑战人生是我无悔的选择，决胜高考是我不懈的追求。27、山高不厌攀，水深不厌潜，学精不厌苦:追求!28、学练并举，成竹在胸，敢问逐鹿群雄今何在?师生同志，协力攻关，笑看
燕赵魁首谁人得。
29、快马加鞭君为先，自古英雄出少年。
30、太阳每天都是新的，你是否每天都在努力。31、把握现在、就是创造未来。
32、25.我因x班而自豪，x班因我而骄傲
33、我心飞翔，路在脚下。
34、人活着要呼吸。呼者，出一口气;吸者，争一口气
35、辛苦三年，幸福一生。
36、精神成就事业，态度决定一切。
2016年经典励志语录二
你一定要坚强，即使受过伤，流过泪，也能咬牙走下去。因为，人生，就是你一个人的人生。
竹子用了4年时间，仅仅长了3cm，从第五年开始，以每天30cm的速度疯狂的生长，仅仅用了六周时间就长到了15米。其实在前面的四年，竹子将根在土壤里延伸了数百平米。做人做事亦是如此，不要担心你此时的付出得不到回报，因为这些付出都是为了扎根。人生需要储备!多少人，没熬过那三厘米!能够比跌倒的次数多一次站起来的次数，你就是强者!
开始，去做，这是最难的一步。往往，突破了最难的一步以后，或者说，破除了想像中的困难以外，其他的事，可能反而容易。尤其有些事情，上瘾以后，形成习惯，不继续反而不舒服。再好的方法，对于彻底的、不想上进的懒人是无效的，但既然，生命是属于自己的，愿意行动与否，也还是自己的事。
成功与不成功之间，有时距离是很短的，你只要后退一步或再向前几步。想得再多不如行动一次;说得再好不如立刻就做!人与人的距离是说与做的差别;人与人的差别是信与愿的有无!凡事实行则无瑕忧虑，空想则寸步难行。无论要做什么立刻行动!马上行动!开始行动!
做一件事情，只有最初五分钟热情的，叫失败者;最后五分钟仍有热情的，叫成功者。
当你周围都是米的时候，你很安逸;当有一天米缸见底，才发现想跳出去已无能为力。有一种陷阱，名叫安逸!别在最能吃苦的年纪选择安逸!没有危机!是最大的危机!自己不上进，危机无处不在吞噬你的理想和灵魂，混下去很容易，混上去太难了!
为什么成功的不是你。年轻的你，迷茫又着急。你想要房子想要汽车，想要旅行想要高品质生活。你不断催促自己成长，却沉不下心来认真读一篇文章;你急切地期待成功，却每次在遇到挫折时提前退缩。既然没有过那些汗水和拼搏，又何必在旁观别人的荣耀与成功时愤愤不平呢?所以，努力吧，别抱怨。如果你要做一件事，请只管安安静静的去做。因为那是你自己的事，别人不知道你的情况，也不可能帮你实现梦想。千万不要因为虚荣心而炫耀，也不要因为别人一句评价放弃自己的梦想。其实最好的状态，是坚持自己的梦想，听听前辈的建议，少错几步。值不值，时间是最好的*。
你可以没有梦想，但不能不知道现在要做什么，你可以长相平凡丢到人群里就被淹没，但不能随波逐流成为没有个*的复制品，你可以被压力逼迫得痛哭一百次，但哭完记得笑一千次给它看，你可以习惯为别人付出，但至少别忘了为自己而活，你可以学会假装，但最后不要变成你当初讨厌的那种人。你比你想象中更勇敢，比你看起来更强大，也比你以为的更聪明。
2016年经典励志语录三
1、如果真的想活得悠闲，那么，为何不学着让自己释放心灵的重负，学着忘却，忘记那些无碍于个人原则的得失;无关大局的磕磕碰碰;无伤大雅的前嫌旧隙呢?学会让自己时时都轻装上阵，潇洒前行!
2、人格的完善是本，财富的确立是末。
3、古人云“隐忍不怒的人，胜于勇者”、“修己冶心的人胜于攻城掠地的将领”。生活中，宽容可以减少人与人之间的隔阂，可以让大家更好地沟通，彼此多一些体贴和关怀。
4、“一个人不能骑两匹马，骑上这匹，就要丢掉那匹，聪明人会把凡是分散精力的要求置之度外。”人的生命和精力是有限的，我们要学会将聚光镜一样，排除一切琐事的干扰，将所有的资料、精力、热情聚焦并锁定你的目标上。
5、一个能从别人的观念来看事情，能了解别人心灵活动的人，永远不必为自己的前途担心。一个人最大的破产是绝望，最大的资产是希望。不要等待机会，而要创造机会。
6、喜欢的最高境界是你可能为她去死，可爱的最高境界是你得为你爱的人好好活着。
7、如果人生需要一个完美的符号，没有比微笑更合适的了。微笑，它是甜美的歌声，能唱出生活的快乐;它是温暖的阳光，能驱散心头的*影;它是无边的春风，能蓬勃事业的生机。
8、微笑可以减轻紧张的情绪和压力，不管面对多么愤怒或者冲动得人，只要微笑示之，都能坦然以对，微笑一把神奇的钥匙，可以打开别人心灵的窗户，传递心灵的善意，退一步，海阔天空;退一步，瞒天过海;冲动是魔鬼，只要心平气和静下心来，相对而笑，一切都能化干戈为玉帛。
9、很多人找女朋友或者男朋友，把学历当作指标之一，既希望对方能够给他/她伴侣的温暖与浪漫，又希望他/她知识丰富、学历相当或更高，在事业上能蒸蒸日上;我想说，你找的是伴侣，不是合作伙伴，更不是同事，生活就是生活，这个人适合你，即使你是博士他/她斗大字不识一个，那也无所谓，适合就会*融洽，人比*更重要
10、听着一首歌，反反复复，琢磨不透，自己在想什么?难道真的爱她么?可为什么说不出口呢，爱情就是买卖，看透就好。痴情的人不会有真爱、让这
一切随风，吹到天涯海角。不要再让我见到，对你，既然说不出，那就模模糊糊。或许，这样最好，谁都不会太累。
11、一个能从别人的观念来看事情，能了解别人心灵活动的人，永远不必为自己的前途担心。
12、人要想树立自己的威信，就要不断进行自我完善和修养、严于律己。你要求别人怎么样，首先必须自己先做到那样，身教的效果总比言传更为快捷。严于律己能使自己成为一个最可信赖的人。
13、成功的道路上，肯定会有失败;对于失败，我们要正确地看待和对待，不怕失败者，则必成功;怕失败者，则一无是处，会更失败。
14、选几个自认为能靠得住的人组成良好、稳固、有力的人际关系的核心。这首选的几个人可以包括自己的朋友、家庭成员和那些在你职业生涯中彼此联系紧密的人。他们构成你的影响力内圈，因为他们能让你发挥所长，而且彼此都希望对方成功。
15、我们现在做的工作，也许过于平淡，也许鸡毛蒜皮。但这就是工作，是生活，是成就人事的不可缺少的基础。对于敬业者来说，凡事无小事，简单不等于容易。
16、亲情是一种深度，友情是一种广度，而爱情是一种纯度。亲情是没有条件、不求回报的阳光沐浴，友情是浩荡巨大、可以随时安然栖息的堤岸;而爱情则是神秘无边、可以使歌至到忘情泪至潇洒的心灵照射。人生一世，亲情、友情、爱情;三者缺一，已为遗憾，三者缺二，实为可怜;三者皆缺，活而如亡。
17、如果你心中有阳光，就不会恐惧前方的坎坷;如果你心中有勇气，就不会畏缩不前;无论前方风多大，雨多大，闯过去就是一片海阔天空!孩子别忧伤，生命的美丽就是坚强的走过坎坷!
18、好心没有错，但也要分清是非，不分原则的善良，是“愚善”，就像东郭先生一样。因此，在没有搞清一件事是否值得做之前，要敢于说“不”，不要被他人利用，更不要一不小心成为他人的替罪羊。
19、其实路并没有错，错的是选择，爱并没有错，错的是缘分，所以无论何地，一路的风景总是有限的，终究会有美好的。生命不是一场赛跑，而是一次旅行。
20、什么是嫁得好?嫁得好并不是嫁富豪，而是嫁给一个能给你安全感的男人。住在别墅里天天流泪的，你进的不是天堂而是地狱。真正嫁得好的女人，是住在单元房里却被老公哄的像只傻鸟，爱你一时，宠你一世，骗你一辈子!其实日子过得好，真的不是有多少钱，而是无忧无虑无烦恼。21、想取得成功，不仅要吃“苦中苦”，也要相关条件的配合支持，那些光知道吃苦的人，那些吃了不值得吃的苦的人，那些把吃苦当成解决一切问题法宝的人，恐怕只能继续在“苦中苦”的怪圈里徘徊。
22、人往往是失去之后才懂得珍惜，可是为时已晚，即使是哭干眼泪也换不回曾经的拥有。多少人都是这样的感叹:拥有时不知道珍惜，失去时已无可挽回。
23、从不犯错的孩子长大后要么成为庸才，要么早晚要犯大错。因此，我们要适度降低对孩子的期望与要求，鼓励他们真实地面对自己的缺点和错误，鼓励他们在尝试中不怕犯错误，注重过程的体验和收获，摘掉“好孩子”的*。
24、成功不是将来才有的，而是从决定去做的那一刻起，持续累积而成。25、人生的最大遗憾莫过于错误地坚持了不该坚持的东西，轻易地放弃了不该放弃的东西，每一个人都有自己的理想，都有那个期望达到的目标，或许有这么一天我恩男狗狗成为一名教师，或许有那么一天我能实现自己的理想，达到自己的目标!生活还在继续!不要忘记微笑的对待每一天，不要忘记珍惜余下的每一天!
26、要始终保持敬畏之心。对时光，对美，对痛楚。仿佛我们的活，也只是一棵春天中洁白花树的简单生涯。不管是竭力盛放，还是静默颓败，都如此甘愿和珍重。
27、我们缺少的不是机遇，而是对机遇的把握;我们缺欠的不是财富，而是创造财富的本领;我们缺乏的不是知识，而是学而不厌的态度;我们缺少的不是理想，而是身体力行的实践。
28、只有一条路不能选择——那就是放弃的路;只有一条路不能拒绝——那就是成长的路。
29、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会都看到某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。
30、能够刚正批评、指责我们缺点和错误的人是我们难得的诤友，善意的批评就像是一壶美酒，当我们开怀陶醉在这种朋友同事间畅饮的世界里，批评的因子仿佛蕴藏在每个直观的感觉细胞中。
31、没有人愿意和总是虚伪、圆滑的人打交道，但是一味的诚实，却也容易伤害人。所以，生意人讲究的是大诚实，即在适当的时候，对适当人，说适当的话。如果坦率无忌是一种伤害，那么，请选择机智的“谎言”。32、只要你有能力去做的事就一定要去做，不要给自己留下任何遗憾，人生最重要的不是所站的位置，而是所朝的方向。路就在你脚下，只要走，就能到达远方。
33、做对的事情比把事情做对重要。
34、生命的奖赏远在旅途终点，而非起点附近。我不知道要走多少步才能达到目标，踏上第一千步的时候，仍然可能遭到失败。但我不会因此放弃，我会坚持不懈，直至成功!
35、以前喜欢一个人，可以任由招之即来，挥之即去。现在喜欢一个人，仍可以招之即来，但不再接受挥之即去。因为我现在知道，我很好，所以你爱我，也只有一次机会。
36、水的心是平静的，水的心是轻灵的，你看，水，一平如镜，云月其中，怡然自乐。水，怀着平静而轻灵的心，缓和的一淌而去，遇一些阻隔且轻轻
的绕过，何必那么多计较，心平而轻流自畅;如一路顺直，那更好了，我也可以尽情的奔流，一望千里，波涛澎湃，我也会挥洒我的潇洒，我的纵情。37、日子不动声*奴役我们疲于奔命，而我们还要为之稽首敛眉。38、不要等待机会，而要创造机会。
39、没有一种不通过蔑视、忍受和奋斗就可以征服的命运。40、夫事未有不生于微而成于着，圣人之虑远，故能谨其微而治之，众人之识近，故必待其着而后救之;治其微则用力寡而功多，就其着则竭力而不能及也。人见识短浅，所以必等弊端闹大才来设法挽救。
41、人*最可怜的就是:我们总是梦想着天边的一座奇妙的玫瑰园，而不去欣赏今天就开在我们窗口的玫瑰。
42、古人说:“少成若天*，习惯如自然。”坏习惯是我们打不开的心锁;坏习惯是我们转不过的弯;坏习惯是我们看不见的障碍„„好习惯要保持，坏习惯要改正，永远别让坏习惯左右我们的未来。
怎样使用建行手机银行2
使用建行手机银行指南
众所周知，建行手机银行为我们提供了便捷的* 管理 方式。然而，仍有些人不太清楚如何使用。本文将详细介绍建行手机银行的使用方法，欢迎阅读。
步骤一：下载官方 APP
下载建行手机银行 APP 时，建议直接前往建设银行官方网站，在下载中心找到手机客户端软件。下载完成后，安装并打开 APP，可能会*出分享提示，邀请朋友使用。这属于软件本身的推广方式。
步骤二：登录
进入软件主界面后，点击左上角的“登录”按钮。输入手机号（开通手机银行时的手机号，最好为当前设备的号码），首次使用需要进行设备授权，仅允许在此设备上使用。点击“登录”即可成功登录。
步骤三：开通手机银行（首次使用）
如果你尚未开通手机银行，则第一次使用 APP 时需要进行开通*作。点击“开通”，接受建行手机银行服务协议。
步骤四：填写相关信息
填写*开户姓名、银行账号以及开户时在银行预留的手机号后四位，点击“下一步”。
步骤五：验证身份
手机会收到验证码，将其输入，同时还需要输入账户取款密码以进行核对。点击下一步，设置手机银行密码，完成手机银行开通。
注意事项：
建议使用官方渠道下载 APP，避免下载到*或恶意软件。
确保手机安全，避免泄露重要信息。
登录时务必输入正确的手机号和密码，并注意密码安全*。
论行为金融理论对现代金融理论的创新3
[摘要] 行为金融理论如今在西方国家金融研究中占据前沿地位，对现代金融理论提出了挑战与质疑，并在客观上完善与修正了现代金融理论。其创新主要体现在研究范式、方法和理论内容三个方面。
[关键词] 行为金融；理论创新；现代金融理论
一、行为金融理论的兴起
现代金融理论自1952年马柯维茨发表《证券投资组合选择》以来蓬勃发展，形成了CAPM、APT、OPT等著名理论模型，奠定了基本框架。然而，随着金融市场异常现象增多，现代金融理论的完美*受到质疑，促成了行为金融理论的兴起。
行为金融理论最早由美国奥兰多商业大学的Burell教授提出，他于1951年结合行为心理学与经济学解释金融现象，并倡导通过实验检验理论，开创了量化投资模型与人类行为特征结合的新领域。随后，该校教授Bauman和Slovic在1967年和1972年相继发表文章，呼吁关注投资者非理*心理，批评过度依赖模型的态度，并指出金融学与行为学的结合是未来发展方向。
行为经济学家Kahneman教授和Tversky教授的研究对行为金融学产生重大影响，尤其是他们在1974年和1979年发表的两篇文章，分别探讨了启发式法则导致的认知偏差和提出的期望理论，动摇了现代金融理论的基石，标志着行为金融理论的兴起。
二、行为金融理论的主要研究成果
行为金融学通过分析人的心理、行为和情绪对金融决策、产品价格和市场发展的影响，结合心理学和行为理论与金融学，反思现代金融理论。其主要研究成果包括：
投资者的认知和决策偏差：包括过度自信、乐观主义、自我归因偏差、历史无关*、先锚定、从众心理、文化传播等。
期望理论：代表*学说，严重冲击了预期效用理论。
有限套利：投资者对市场异常现象反应不足，无法实现套利。
金融异象的解释：行为金融学试图解释现代金融理论无法解释的现象。
行为金融理论为现代金融理论的发展提供了新的视角和思路，但仍需进一步完善，形成更完整的理论体系。
