阜阳市中小企业贷款工作汇报材料

“原味波子”通过精心收集，向本站投稿了14篇阜阳市中小企业贷款工作汇报材料，下面是小编整理后的阜阳市中小企业贷款工作汇报材料，欢迎您阅读，希望对您有所帮助。

阜阳市中小企业贷款工作汇报材料

篇1：阜阳市中小企业贷款工作汇报材料

阜阳市中小企业贷款工作汇报材料

我市与开行合作由来已久。在长期合作中，我市信守合同，讲求信誉，与国家开发银行安徽省分行建立了良好的信用合作关系，为在更广阔的领域加强合作奠定了坚实基础。

省分行决定将我市作为中小企业贷款试点，是我市继八亿元城市基础设施项目贷款之后与省分行展开的又一轮金融合作。为此，省分行主要领导和信用管理处、客户三处等同志多次前来阜阳调研，就中小企业贷款试点工作中的信用建设、制度建设和偿债机制建设方面和有关部门进行交流和磋商，达成了以支持阜阳开发区园内中小企业为重点，以建投公司为融资平台的合作框架。经过双方共同努力，试点工作成效显著，首批3000万元贷款已于底全部发放到开发区园内7家中小企业手里。为进一步扩大中小企业贷款覆盖面，近期我市又顺利启动并实施第二轮中小企业贷款工作，经与省分行商定，确定此次贷款额度为1300万元，仍沿用上一轮操作模式，以开发区中小企业促进会筛选的8家中小企业为贷款支持对象，目前有关工作正在有序进行中。现将有关情况汇报如下：

一、具体做法

（一）认识明确领导重视

中小企业已经成为拉动中国经济增长、繁荣市场和扩大就业的重要支撑点，成为中国经济发展的一支生力军。中小企业的发展对于全面小康社会建设、构建和谐社会具有重大的现实意义。但长期以来，由于体制等方面的原因造成了中小企业贷款难、难贷款的局面，导致中小企业供血不足、活力不够，严重阻碍和制约中小企业的发展，开发性金融恰恰在这方面实现了突破，发挥了巨大的作用。实践证明，开发性金融通过政府组织增信等形式，在支持地方政府热点、难点领域的同时，提高了信用主体的风险意识和信用水平，推动了融资体制改革和融资市场的发展，使社会信用体系获得了制度保障和长远发展的动力。省开行把我市作为中小企业贷款试点，是开发性金融在我市又一次重要实践。阜阳市委、市政府高度重视中小企业贷款试点工作，把它作为推动阜阳信用建设、塑造阜阳形象的重要切入点。市政府主要领导先后三次主持召开会议，听取开发区、建投公司关于中小企业贷款试点工作情况汇报并作出重要指示。市领导强调，要以中小企业贷款试点为契机，着力构建企业信用体系，加强阜阳信用建设，进一步提升阜阳信用水平。认识明确、领导重视、开行支持、部门配合是中小企业试点工作取得成效的前提和关键。

（二）搭建平台增强信用

1、精心搭建平台。市政府指定建投公司作为借款主体统借统还，开发区园内中小企业作为最终用款人使用并偿还贷款本息；由开发区成立中小企业信用促进会作为中小企业贷款管理机构、信用孵化器和操作平台，负责中小企业贷款项目的开发、受理、组织贷款评议、贷后管理和贷款本息催收工作，同时负责相关中小企业信用征集和评价。

2、加强信用建设。一是设立中小企业信用促进会，主要负责中小企业信用信息交流，中小企业信用评价业务咨询，中小企业信用评价，申请开行贷款的企业必须加入促进会；二是完善中小企业信用征集系统和信用评价系统，通过企业提报、有关部门调研、社会举报等方式收集会员企业有关信息，建立并动态维护企业信息数据库，定期对企业进行信用评价；三是建立企业信用激励与约束机制。根据企业信用评价结果，对诚实守信的企业，给予表彰，并在一定范围内予以公示；对不守信用的企业，视情节轻重，采取在一定范围内曝光、开除出信用促进会、银行、工商、税务等部门联合制裁等措施予以警示或处罚。

（三）建好机制稳步实施

1、完善机构建设。成立开发区中小企业信用促进会，项目评审委员会，以规范项目筛选，加强贷款评审的管理。

2、加强制度建设。制定了《阜阳市经济技术开发区信用促进会章程》、《阜阳市中小企业贷款风险控制资金管理办法》、《阜阳市中小企业利用金融机构贷款担保办法》、《阜阳市中小企业项目贷款实施办法》和《阜阳市中小企业项目贷款资金管理办法》等相关制度，以完善程序、加强管理,进一步规范中小企业贷款行为。

3、建立偿债机制。一是中小企业向开发区提供有效财产抵押，并办理他项权证；二是开发区中小企业信用促进会成员单位以其交纳的贷款风险控制基金作为贷款担保，并承担连带担保责任；三是开发区负责督促中小企业按期足额偿还贷款本息；四是开发区向市财政出具实施预算扣款承诺函，同时向建投公司出具还款保证函，在中小企业不能按期偿贷时，由其代偿贷款本息。

（四）设定流程规范运作

为规范中小企业贷款评审工作，提高评审质量和效率，防范贷款风险，建投公司会同开发区中小企业促进会，制定了具体操作流程：1、开发区贷款评审委员会开发并受理项目。由开发区园内中小企业向开发区中小企业贷款评审委员会申报项目并提供相关资料，评审委员会据此进行初审；2、担保机构审查。评审委员会初审后，提交担保机构（开发区）审查，并由担保机构出具担保意见；3、评议小组审议。项目经担保机构审查后，专管机构组织评议小组进行评议，通过投票方式表达审议意见；4、分行审批。专管机构汇总投票结果并综合担保机构意见后，分批报省开行审批；5、合同签订。省开行与借款主体签订借款合同，同时与担保机构签订保证合同，阜阳市政府负责组织协调，建投公司承担最终还款责任；借款主体根据与代理金融机构签订的委托贷款合同、代理金融机构根据委托贷款合同，分别与各家受贷中小企业签订委托贷款借款合同；6、贷款发放。贷款资金先由省开行按借款合同将贷款资金发放给借款主体，再由借款主体按委托合同将贷款资金划入代理金融机构，最终由代理金融机构按委托借款合同将贷款资金分别拨付给用款企业；7、贷款本息回收。还款资金由借款主体、专管机构和代理金融机构负责催收，各企业还本付息资金经过3个环节最终进入省开行帐户：各企业按期足额将到期本金和应付利息偿还代理金融机构；代理金融机构将各企业还款资金归集到借款主体帐户；借款主体按期足额偿还省开行贷款本息。

二、主要体会

目前，我市第一轮中小企业贷款试点工作已经结束，取得了良好的经济效益和社会效益。回顾中小企业贷款试点工作，主要体会有如下两个方面：

（一）政府重视和支持是试点工作取得成功的关键

当前我国正处在产业结构升级和全球化的背景下，中小企业在获得快速成长机会的同时，其在生产要素分配和经营环境方面面临比较严重的压力和挑战。在新的经济社会形势下，阜阳市委、市政府牢固树立科学发展观，认真组织学习开发性金融理论和陈元行长的有关讲话精神，积极探索，勇于实践，大力引导，全力支持。一是市政府多次召开专题会议，要求有关部门积极配合省开行将中小企业贷款试点工作做实做好；二是拨付十万元作为促进会的.开办经费，同时决定和促进会成员单位等额拿出五万元，充实贷款担保基金；三是制定政策，对信用等级

高、经营效益好的中小企业，给予表彰和奖励。一系列措施有力推动了中小企业贷款试点工作的顺利开展。

（二）中小企业贷款试点工作推动了我市信用建设

当前我市正在全力打造诚信阜阳，从我市的经济社会生活的种种现实来看，加强诚信建设是保证阜阳经济社会健康发展的关键所在。通过在开发区实施中小企业试点工作，使国家信用、开发性金融信用、地方政府信用转化为企业信用，构筑企业、政府、银行和市场四位一体的信用模式，必将有力推动全市的信用体系建设，使讲诚信、守信用在阜阳大地蔚然成风，给我市招商引资工作和经济社会全面发展创造良好的空间和环境。

三、存在问题

（一）虽然贷款评审委员会评议人员在各自的工作领域有比较丰富的经验和专业知识，但是贷款评议要求较高的综合素质。为使评审工作科学高效运行，尚需有针对性地对我市中小企业评审委员会评议人员进行相关知识和技能培训。

（二）中小企业贷款工作在我市刚刚起步，在这方面由于涉及面广，还存在诸如经验不足、协调不畅等尚待解决的问题。

（三）目前，我市中小企业信用促进会会员单位较少，贷款覆盖面窄，对于解决我市中小企业融资问题作用有限，尚不能全面消除阜阳中小企业发展的资金瓶颈制约。

四、工作打算

（一）加强机制建设

针对我市中小企业试点工作中存在的问题，我们将认真总结，加以整改，进一步加强制度建设，规范操作程序，通过建立中小企业发展基金，完善中小企业信用担保机制，逐步建立一套完整的信用体系。

（二）完善服务体系

下一步，我市将设立“中小企业发展中心”、“中小企业情报中心”、“中小企业协会”等社会化、专业化、网络化的中小企业服务体系，为我市中小企业提供技术、培训及市场信息咨询。

（三）扩大试点范围

目前，我市中小企业贷款试点仅限于开发区园内企业。下一步我市将扩大试点覆盖面，在条件成熟基础上成立阜阳市中小企业信用促进会，以开行资金为引导，吸引商业银行和社会资金跟进，逐步解决我市中小企业发展中的资金紧张问题，促进我市中小企业健康、快速向前发展。

阜阳市城市建设投资有限公司

二○○五年十一月九日

篇2：中小企业贷款合同

贷款公司(全称)：

法定代表人：公司地址：联系电话：传真：

借款单位(全称)：法定代表人：借款人(自然人)：身份证号：祥细住址：邮政编码：开户银行：银行账号：电话传真：借款人向贷款公司申请借款，贷款公司经审查同意向借款人发放贷款。为明确各自的权利、义务，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及其他有关法律、法规、规章的规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。

第一条借款种类

本合同项下的借款为。

第二条借款用途

本合同项下的借款用途为。

未经贷款公司书面同意，借款人不得改变本合同约定的借款用途。

第三条借款金额

本合同项下的借款金额为人民币(大写) (¥ )，大小写不一致时，以大写为准(下同)。

第四条借款期限

本合同项下的借款期限为个月，自年月日起至年月日止。借款的实际提款日和到期日以借款凭证上记载的日期为准。

第五条保证金

借款人向贷款公司一次性缴付借款利息及其它费用保证金人民币(大写) (¥ )，作为借款人归还借款时支付利息和其它费用的保证。保证金在借款合同履行结束时按实际发生的利息及费用进行计收抵扣(保证金不计付利息)。

第六条借款利率及利息、罚息和复息的计算

6.1、本合同项下的借款利率为月利率 ‰。

6.2、本合同项下的借款利率，遇中国人民银行贷款基准利率调整时，按照固定利率，上调时相应上调、下调时保持不变。

6.3、本合同项下逾期借款的罚息利率在本合同约定的借款利率水平上浮 %。

6.4、未按本合同约定用途使用借款的，在本合同约定的借款利率水平上加收罚息 %。

6.5、本合同项下借款的罚息利率，按本条6.3款执行。

6.6、借款人使用本合同项下的借款如同时出现逾期和未按本合同约定用途使用借款的情形，贷款公司按二者中较高的罚息利率计收罚息。

6.7、本合同项下的借款自实际提款之日起按月计息，不足一个月的按一个月计算(依次类推)。

6.8、在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息计收复息，复息按本合同约定的借款利率执行。

6.9、本合同项下的借款逾期或借款人未按本合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复息。

6.10、本合同项下的借款实行利随本清。

第七条提款

7.1、借款人提款前，应当满足下列前提条件，否则贷款公司有权拒绝借款人的提款申请：

7.1.1、已按照有关法律法规规定，办妥与本合同项下借款有关的批准、登记、交付及其他法定手续。

7.1.2、若本合同项下的借款有担保的，则本合同第九条约定的担保合同已依法生效。

7.1.3、未发生与本合同约定的违约事项。

7.1.4、借款人按本合同第五条之约定缴付借款利息及其它费用保证金。

7.1.5、已按贷款公司要求提供办理借款的其他相关材料。

7.2、借款人应当按照本合同约定的日期和金额提款。

第八条还款

8.1、借款人应当按本合同约定按期足额支付利息，按照约定的日期和金额偿还借款本金：

8.2、借款人提前归还本金的，应当于拟提前还款日前15个工作日向贷款公司提出书面申请，经贷款人书面同意后，可提前偿还部分或全部借款本金。

第九条本合同项下借款的方式为担保借款的，担保方式双方协商确定。担保合同另行签订。

篇3：中小企业贷款调查报告

中小企业贷款调查报告

中小企业在发展中处于弱势地位，尤其是在贷款方面。为什么呢？下面，我们一起来看一份中小企业贷款调查报告。

中小企业是国民经济的重要组成部分，对全市经济发展和社会稳定起着举足轻重的促进作用，然而多数企业单纯追求销量和市场份额，忽视财务管理的核心地位，企业财务管理的作用没有得到充分发挥。为此，市企业服务局组成调查组对全市中小企业财务管理现状进行了调查。通过调查发现，受多种因素制约，我市中小企业在财务管理方面存在一些不容忽视的问题，必须引起高度重视。

一、全市中小企业基本情况

建市以来尤其是党的十六大以来，我市企业发展迅速，经济总量迅速扩大，整体素质明显提高，已形成了化工、食品加工、特种玻璃及电光源、机械设备制造、纺织、林纸及林板、冶金建材、电力等优势产业。据统计，底全市中小企业完成增加值149.5亿元，营业收入超千万元的中小企业达431家，超亿元的企业达51家。截至今年6月底，中小企业总数已达8922家，完成增加值68.8亿元,占全市经济总量的34.4%，吸纳城镇下岗失业人员2.2万人,成为安置下岗职工的主渠道。

本次调查采用发放《河南省中小企业财务管理现状调查问卷》和深入企业现场调查两种方式，共调查企业3358家，占全市企业总数的37.6%。

二、中小企业财务管理中存在的主要问题

近年来，我市中小企业虽然发展较快，但因其生产规模小、资金和技术构成较低、受传统体制和外部宏观经济等因素影响，使得中小企业在财务管理方面存在着不容忽视的问题，主要表现在：

⒈融资困难，周转资金严重不足

资金是企业生存和发展不可或缺的资源，但融资难、担保难仍是制约当前中小企业发展最突出的问题。据统计，今年上半年我市申请贷款的中小企业资金缺口高达4.6亿元，多数企业反映资金严重短缺，而融资又异常困难。究其原因，中小企业自身存在负债过多、融资成本高、风险大，其信用等级低、资信相对较差。从银行角度来说，商业银行普遍推行“信贷终身负责制”，使银行信贷人员在投放贷款时十分谨慎。基层金融机构授权、授信制度不适应中小企业发展的要求，对中小企业的信贷业务逐渐萎缩。中小企业普遍规模小，小额放贷成本高，难以对银行形成吸引力，银行的大部分贷款青睐大客户，导致中小企业资金周转非常困难。此外，国家的优惠政策向中小企业倾斜少，也是中小企业融资难的重要原因。

⒉财务控制薄弱，缺乏科学性

当前，我市中小企业普遍存在财务控制薄弱的现象，主要表现在：一是对现金管理不严，导致资金闲置或不足。调查发现，能严格执行现金管理制度的企业只有1276家，仅占被调查企业的38%。不少企业认为现金越多越好，大量现金未参加生产周转，造成现金闲置浪费。还有些企业的资金使用缺乏计划安排，过量购置不动产，无法应付经营急需的资金，使财务陷入困境;二是应收账款周转缓慢，资金回收困难。多数企业没有建立严格的赊销制度，缺乏对客户进行有效的资信调查和信用评价，更缺乏有力的催收措施，大量应收账款不能兑现或形成呆账，流动资金紧张，生产举步维艰;三是存货控制薄弱，造成资金呆滞。企业在生产经营活动中缺乏深入的市场调查，盲目生产，生产出的产品没市场，存货积压，占用大量资金，轻者影响资金运营能力，重者完全中断资金链，形成资金呆滞，周转失灵，直至停产;四是缺乏对收入、成本、利润的`分析，平时只关注现金流，一旦资金链出现问题，无法挽救。

⒊管理模式僵化，管理观念陈旧

中小企业典型的管理模式是所有权和经营权的高度统一，企业的投资者同时就是经营者，表现出企业领导者集权现象严重。现场调查发现，多数管理者思想落后，管理能力差，仅凭经验和感觉管理，缺乏对财务管理理论方法的认识和研究，更缺乏现代财务管理观念，经常出现企业财产与个人家庭财产互相占用的情况，使其职责不分，越权行事，财务管理混乱，财务监控不到位，会计信息失真，财务管理失去了在企业管理中应有的地位和作用。

篇4：中小企业贷款合同

第十条借款人权利和义务

10.1、有权向贷款公司了解有关信贷政策、利率政策等。

10.2、有权按本合同约定的期限和用途提取、使用借款。

10.3、在本合同有效期内，借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押，应当提前30日书面通知贷款公司并征得贷款公司书面同意。

10.4、本合同项下借款如采用担保方式的，如担保发生了不利于贷款公司债权的变化，借款人应当按照贷款公司的要求另行提供贷款公司认可的其他合法有效的担保。

阜阳市中小企业贷款工作汇报材料 10.5、承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。

10.6、向贷款公司提供本合同项下借款所需书面及文字材料。

第十一条贷款公司权利和义务

11.1、应当按本合同约定按期足额向借款人提供借款(但因借款人原因造成迟延的除外)。

11.2、应当对借款人提供的有关债务、财务、生产、经营等方面的资料及情况保密(但法律法规另有规定或本合同另有约定的除外)。

11.3、在本合同项下，借款人向贷款公司提供的一切书面及文字材料，随同借款合同存档保管，不再退还借款人。

第十二条违约责任

12.1、本合同生效后，借、贷双方当事人均应当履行本合同约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同约定的义务，应当依法承担违约责任。

12.2、借款人未按本合同约定办理并提取借款的，应当按本合同约定的借款利率按违约金额和天数向贷款公司支付迟延违约金。

12.3、在借款人履行本合同约定义务的前提下，贷款公司未按本合同约定办理并提供借款的，应当按本合同约定的借款利率按违约金额和天数向借款人支付迟延违约金。

12.4、借款人未按本合同约定的期限归还借款的，贷款公司有权进行限期清偿，同时对借款逾期部分自逾期之日起按罚息利率计收利息，并对不能按期支付的利息按罚息利率计收复息。

12.5、借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款公司有权进行停止发放借款、提前收回借款或者解除合同，并有权对借款人违约使用的借款，从违约之日起按罚息利率计收利息，并对不能按期支付的利息按罚息利率计收复息。

12.6、借款人违背本合同约定义务的应当于收到贷款公司书面通知后7日内予以改正并采取贷款公司认可的补救措施，否则贷款公司有权停止或取消借款人尚未提取的借款、有权提前收回部分或全部借款;不能收回的，按逾期借款罚息利率按日计收违约金。

12.7、因借款人违约致使贷款公司采取诉讼、仲裁等法律手段实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。

第十三条合同的生效、变更和解除

13.1、本合同自借贷双方签字并加盖公章之日起生效。本合同一式二份，其中：贷款公司、借款人各执一份，具有同等法律效力。采用担保方式的，自本合同第九条约定的担保合同生效之日起生效。

13.2、借款人对不能按期归还的借款，需要办理展期的，应当于本合同约定的借款期限届满前5个工作日向贷款人提出书面展期申请，若借款

有担保的，借款人应当同时提供担保人同意继续担保的书面意见或另提供贷款人认可的其他合法有效的担保，经贷款人审查同意后，签订借款展期协议。

13.3、借款人未按本合同约定支付借款利息的，或有其他严重违约行为的，贷款公司有权解除合同，并有权要求借款人提前归还本合同项下的借款本息并赔偿损失。

13.4、本合同生效后，除本合同已有约定外，借、贷双方任何一方均不得擅自变更或解除本合同，如需变更或解除本合同，均应当书面通知对方，并经双方协商一致，达成书面协议。

第十四条争议的解决

14.1本合同履行中发生争议，可由借、贷双方协商解决;未能协商解决的，向贷款公司所在地人民法院起诉。

14.2、在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。第十五条双方约定的其他事项

第十六条声明条款

贷款公司已提请借款人注意对本合同各条款的含义及其法律后果作全面、准确的理解，并应借款人的要求做了相应的条款说明。双方对本合同各条款的理解完全一致。

借款单位(签章)：贷款公司(签章)：

法定代表人：法定代表人： (或)授权代理人： (或)授权代理人：

借款人(自然人)签字(手印)：

签约日期：年月日

中小企业贷款合同范文三

贷款方(以下称甲方)：_________________________

姓名：_________________________________________

工作单位：_____________________________________

借款方(以下称乙方)：_________________________

姓名：_________________________________________

工作单位：_____________________________________

乙方提出的创业方案和项目，甲方已经审查批准，同意给予创业基金贷款(以下简称贷款)，签订合同如下：

第一条甲方将贷款人民币_________元，发放给乙方，专用于帮助乙方创业。

第二条本款为无息贷款。

第三条贷款期限

乙方对贷款使用期限为_______年，贷款期限自签订贷款合同之日起计算。贷款本金分两次发放，第一次从签订合同之日起______日内到位，第二次在签订合同之日起_______个月内到位，每次发放金额各占贷款总额的50%。签订合同_______年之日归还贷款本金。如乙方不能按照期限归还贷款本金，将由担保方即丙方负责还款。

第四条乙方保证将贷款用于经甲方批准的创业项目(专款专用)，在收到贷款_________个月内，开展项目运作;乙方每季度向甲方如实提供一次贷款使用情况报告或项目进展情况报告;乙方应自觉接受甲方的监督(甲方可以委托项目所在地团委对项目进行监督、协调)。乙方有按期归还贷款的义务，对项目运作经营负直接责任。

第五条甲方应在合同生效日起____个月内，按期按合同规定数额向乙方提供贷款。甲方有对乙方的经营进行监督的权利和义务

第六条丙方用其工资对乙方贷款进行担保，并对乙方的行为负连带责任。

第七条罚则

如乙方不能在规定时间内开展业务，或是向甲方提供的情况、报表及其他资料不真实，或者有违反合同有关条款行为，甲方将向乙方发出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______个工作日内不能纠正时，甲方可要求乙方返回已发放的全部贷款，并要求乙方按商业贷款计算利息(时间自收到贷款之日开始计)，并收取每天贷款总额千分之一的罚金。如乙方在发生上述情况时拒不执行合同，甲方可依据情况，有权单方面终止合同，并且将由丙方承担归还贷款本金、商业利息和罚金，若丙方拒不执行，将接受经济、法律、行政的处罚。

第八条合同生效前提条件和生效时间

本合同由取得甲方认可的国家公务员或财政全额列支事业单位人员即丙方提供担保，并另行签订《担保协议》，作为本合同的附件和本合同生效的前提条件。

合同自三方签署之日起生效。

第九条合同的变更、解除

(一)合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除本合同。

(二)未经甲方批准，不可延长贷款期限和更改经营项目，如违反合同规定，将按照合同第七条处罚。

(三)甲、乙任何一方，如需变更本合同的条款时均应及时通知对方和丙方，并经三方协商一致，达成书面协议。

(四)甲、乙任何一方需解除合同时，应及时书面通知对方和丙方，并就合同解除后有关事宜协商一致达成书面协议。解除合同的前提条件是归还全部贷款本金。

(五)在规定贷款时间内，乙方因不可抗力发生改变经营方式、出兑或停业等情形时，乙方应归还贷款本金，若乙方不能还款，应由丙方负责还款，违约责任见第七条。

(六)在本合同有效期内，任何一方变更住所、通信地址时，应在变更后______个工作日内书面通知其他两方，否则将按恶意违约处理，按第七条罚则处理。

第十条本合同后附担保合同，与本合同具有同等法律效力，本合同与担保合同相抵触时，由甲方负责解释。

第十一条本合同未尽事宜由三方协商解决。本合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。

甲方(盖章)：_________乙方(盖章)：_________

代理人(签字)：_______代理人(签字)：_______

篇5：中小企业贷款难分析论文

摘要:贷款难是制约中小企业发展的瓶颈,究其原因是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法,网络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎,它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此,就贷款难的问题提出部分建议:中小企业要加强财务信息的披露,积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效地解决抵押难的问题,完善银行信贷管理体系,加快建设社会信用体系。

关键词:中小企业;贷款难;网络联保;建议

一、中小企业贷款难主要原因分析

1.造成中小企业贷款难的根本原因是金融信誉问题

中小企业大多数是创业时间不长,缺乏历史信用记录,而且其内部管理制度和财务制度不健全,缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称[1],而在简单的信贷业务中,银行批准、发放贷款,主要考虑的是发放出去的贷款能否按期收回,即企业是否会按期还本付息,履行诺言。判断企业能否履行还款义务的最好依据是过去的还款记录,但大多数中小企业在历史还款记录方面是空白的,从而使得银行及金融机构无证可考。加之我国社会信用体系发展的滞后,金融机构在考察企业信用行动方面,缺乏必要的数据支持,这也成为金融机构无法向中小企业提供贷款的原因。

2.抵押担保难是造成中小企业贷款难的直接原因

大多数中小企业特别是个体企业及私营企业存在经营规模小、负债高,自身的固定资产很少,靠租赁取得的厂房、设备进行生产经营等,不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求;而且,中小企业多采用挂靠、合作经营方式,企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确[2],这也构成了抵押的障碍。

3.银行信贷管理体制不完善是中小企业贷款难的重要原因

商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度,以及资信评估制度主要针对的是国有大中型企业,使信贷资金流向国有大中型企业的意愿得以强化,而且近年来,银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势[3]。同时,中小企业贷款具有数额小、频率高、时间急等特点,银行对中小企业贷款的管理成本相对较高,直接影响到银行贷款的积极性。

4.中小企业贷款难宏观上的原因

目前,我国社会信用体系还没有建立起来,社会诚信严重缺失。改革开放以来,我国证券市场发展迅速,但门槛较高,并且还不够发达,经济发展中的结构性矛盾等问题,都是中小企业贷款难的宏观层面上的成因。

二、解决中小企业贷款难的金融创新产品——网络联保贷款

在中小企业的发展受到资金约束,而申请贷款又很艰难的形势下,网络联保贷款应运而生。网络联保贷款是不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担,每个企业承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息,还包括了联合体整体的贷款本息[4]。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款,联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。如联合体中A、B、C各获得贷款100万,则每个人承担的贷款责任都是300万。如果A到期无法归还贷款100万,则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其100万贷款及利息。

1.网络联保贷款存在的基础

诺贝尔和平奖的获得者尤努斯在孟加拉国所创立的Grameen银行(孟加拉语意为“乡村银行”)旨在为小额贷款者提供贷款。Grameen银行要求借款人以自我组建的5人小组加入银行,小组成员以互助和互诫形式相互提供同等支持。此外,他们通过评价经营能力和保证偿还而允许同等监督。如果一个成员不能还贷,那么全体组员就有进入中止贷款或减少贷款之列的危险[5]。

正是受到尤努斯的联保模式的启发,建设银行和阿里巴巴网站联合推出网络联保贷款。自11月16日发出网络联保贷款开始,截至8月,不到一年的时间,建设银行已经通过阿里巴巴为200多家中小企业发放了5.7亿元的电子商务贷款。网络联保贷款受到了广大中小企业的欢迎。

2.网络联保贷款的优点

不需要提供任何抵押;利息低,介于银行贷款和民间借贷的利息之间;额度灵活,每家企业可贷额度从3万元到200万元人民币;门槛几乎为零,目前浙江所有地区(除宁波外)的企业均可报名;方便快捷,随借随还,可循环支用,按日计息。

3.网络联保贷款的缺点

它是建设银行和阿里巴巴网站合作的一种金融创新产品,虽然有联合体内部的几家公司互相监督、互相担保,但是其信用风险还是存在的,且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。当今网络技术发达,这种纯信誉担保与惩罚——信息披露难以保证贷款收回的安全性。网络联保贷款尚没有在全国范围内推广,其风险尚未完全显现

出来,发展尚未成熟。

4.网络联保贷款存在的合理性分析

由以上中小企业贷款难的原因分析可知,制约中小企业贷款瓶颈的本质原因是信誉问题。网络联保这种融资形式替代了银行发放贷款前对企业信用状况进行的考察,也弥补了中小企业信用数据的缺失。通过联合体内部的互相担保,各成员都会正确对待自己的信用状况。在申请贷款前,组成联合体的企业,都会进行互相调查,考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力,然后才会确定组成联合体。在使用贷款期间,联合体企业之间也会制定一些约束机制,甚至会经常互相考察彼此的经营状况。这其实帮助了阿里巴巴及银行实现了一部分风险控制任务。如果企业出现违约,无法归还贷款,阿里巴巴会对其进行“网络信息披露”,即对该企业进行欠贷信息曝光,包括但不限于关闭企业在阿里巴巴的账户,消除企业在阿里巴巴上的一切商业信息,并对企业欠贷信息进行互联网曝光,曝光的场所包括但不限于阿里巴巴网站、淘宝网站、中国雅虎等,那么企业只能到不存在互联网的世界经营了。而在信息高度发达的网络时代,这样的企业无疑要走向破产。

三、政策建议

针对上述中小企业贷款难的原因分析及金融创新产品的应用,提出解决中小企业贷款难问题的政策建议以期待各方能够更加重视这个问题,共同促进中小企业贷款难问题的解决,促进我国中小企业的长足发展。

1.中小企业要加强财务信息的.披露,提高会计透明度

对于中小企业来说,企业的会计透明度越高,其越能获取银行的信任,从而更加容易获得贷款[6]。企业会计信息失真会导致银行的关注,从而降低银行的信任程度。实际工作中,中小企业应加强其各方面的信誉程度,树立良好的企业形象,为获得银行贷款做出努力。

2.积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效解决抵押难的问题

要解决贷款难问题,目前最好的办法是推行联保贷款的形式,中小企业和中小企业之间按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则[7]组成联合体,联合体内部成员既是借款人又是联保人,互相监督、互相担保、各成员对任一借款人的债务均承担连带保证责任。这样,可以有效地解决担保难的问题,也有利于信贷资金的安全,降低银行的风险。

3.完善银行信贷管理体系,为中小企业提供全方位、多层次的贷款渠道和宽松的贷款政策

一是大力扶持和发展城市商业银行和农村信用社,建立一些专为中小企业服务的中小银行。二是简化借贷手续,及时满足中小企业的需求。三是商业银行应加强优质信贷市场调研,储备优质信贷资源[8]。积极扶持符合行业信贷政策、现金流充裕、担保合法有效等条件的优质中小信贷客户。

4.帮助更多中小企业建立良好的信用平台

商业银行可开展中小企业信用建档工作,并将中小企业信用档案纳入全国统一的企业征信系统,建档内容既包括企业基本信息和银行信用信息方面的基本情况,也包括企业的非银行信用信息。企业信用信息采集的范围越大,内容越全面越有利于信用良好的中小企业获得贷款。

5.加快建设社会信用体系

建立和完善中小企业信用支持体系,制定措施,建立信用监督体系。完善我国证券市场,制定和完善相关的法律法规,通过制度保障、政策协调和金融产品创新等措施,为克服中小企业贷款瓶颈创造一个良好的环境。

参考文献:

[1]何晓春,蔡鹏祥,林媛媛.信息不对称视角下我国中小企业贷款难分析[J].四川经济管理学院学报,,(1):33-35.

[2]田清.对中小企业贷款难的思考[J].安徽农村金融,,(2):49-50.

[3]谢红政.我国中小企业融资的现状、成因与对策[J].现代商贸工业,,(1):210-211.

[4]阿里巴巴网站,阿里贷款.

[5]MuhammadYunus.Grameen(乡村)银行..

[6]马超,陈晓婕.中小企业融资中存在的问题及其对策研究[J].商场现代化,2008,(12):182-183.

[7]陈财瑜.农户及中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”问题的思考[J].经济师,2009,(2):206-207.

[8]杨青.中小企业贷款难的因素分析及对策[J].中小企业,2008,(1):72-73.

篇6：浅议商业银行对中小企业的贷款策略

【关键词】贷款,策略,中小企业,银行,商业,浅议,

（二）中小企业总体资信状况欠佳

从辽宁省中小企业来看，相当数量的中小企业成立时间短，规模较小，组织结构变动快，财务管理制度不规范，相当多的中小企业信用等级低，资信相对较差。据调查统计，中小企业中50%以上的财务管理不健全，60%以上信用等级是BBB（含）以下。同时，中小企业抗风险能力较弱，一半以上的企业产品比较单一，70%以上没有稳定的市场，市场风险很大，经营效益较差，寿命短。中小企业存在的市场风险和信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。商业银行对中小企业贷款明显存在跟踪监管难、债权维护难的问题。在这种情况下，中小企业贷款难也就不可避免。

（三）信息不对称引致“逆向选择”和“道德风险”

金融理论认为，信贷市场是一个存在严重信息不对称的市场。这种“信息不对称”和相应发生的“信息成本”，以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”会影响到信贷市场机制的正常运行。信贷市场上信息不对称的结果是信贷配给的大量存在，从而影响到信贷市场运作的有效性。而中小企业层次复杂、良莠不齐，在现阶段信用体制不健全的情况下，部分中小企业的实用主义倾向明显，银行难以获取它们的生产经营信息和资金运用情况，这增加了商业银行贷款审查的难度和监督的成本，势必造成商业银行对中小企业的“惜贷”行为。由于银行与中小企业之间存在更严重的信息不对称，信贷配给现象在中小企业群体中就更为严重。这就是中小企业资金的供给与需求存在“麦哲伦缺口”在世界范围内都普遍存在的主要原因。

二、商业银行拓展中小企业信贷市场的策略

拓展中小企业信贷市场，解决中小企业融资难问题，商业银行应根据中小企业不同类型、不同发展阶段的融资需求特点和规律，探索与之相适应的解决路径，进而确保所采取的政策和措施具有较强的针对性和有效性。应在确保信贷资产质量和效益的前提下，按照分类指导、择优限劣、开拓和风险控制并重的原则，积极培育和营销中小企业信贷市场，并明确和遵循以下信贷政策和策略：

（一）分类指导政策

中小企业既有管理和财务制度较规范的企业，也有管理和经营不规范的企业；企业法人代表既有诚实守信者，也有恶意骗贷者；既有市场前景不稳定、效益较差的企业，也有发展前景佳、效益较好的企业，因此对中小企业的信贷政策不能一概而论。

商业银行在培育和开拓中小企业信贷市场时,首先需要对企业经营环境、行业状况和市场的变化等进行深入调查与分析，依此对中小企业分类排队和筛选。在此基础上结合信用等级评定和综合授信，甄别和筛选优质的中小企业客户，进而确定贷款支持的对象和额度。优先扶持那些信用等级较高、有市场、有效益、守信用的企业；积极开拓那些经营潜质好、技术创新能力强、市场潜力大、信誉好的强势型企业，选择有影响力的技术创新型企业进行重点扶持，而对那些经营素质一般，特别是处于衰退行业中的中小企业，则应更多地让市场机制对其进行调节。

（二）金融产品创新和服务政策

实施产品和服务创新，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融产品和服务需求。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授信额度，试办非全额担保贷款，对信用等级优良的小企业可允许发放部分信用贷款。选择资信良好、产供销状况稳定的企业，签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、现和再贴现业务，加快企业资金周转。积极引进西方商业银行成熟的融资方式，为符合条件的中小企业办理保付代理、包买票据、福费廷等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。对于那些产品有稳定的市场、生产经营规范，对商业银行忠诚度高的中小客户，可以在最高综合授信内循环贷款，一次申请，多次办理借款，减少双方频繁的贷款申报、审查、审批环节，提高办事效率，方便客户。

（三）风险控制政策

拓展中小企业信贷业务必须在有效防范风险的前提下进行，在对中小企业进行信用评级的基础上，动态把握客户的信用变动情况，不断淘汰原客户群中的资信欠佳者和信用状况恶化者，维护好与原客户群中资信优良者的关系，不断发展新的资信良好的中小客户。首先，对于中小企业贷款要严格审查，坚决制止重复建设。其次，贷款要落实担保措施，控制信用贷款的发放。对抵（质）押物的评估和抵（质）押率的确定要客观、公正、准确，对担保人的选择标准要从严掌握。此外，需要强化中小企业贷后管理工作，建立贷款监测反馈系统，加强对中小企业的跟踪调查和贷款本息的回收、清收和转化不良贷款，切实防范和化解信贷风险。

参考文献：

[1]林汉川.中小企业发展中面临的问题.中国社会科学.(2).

[2]朱光华.民营企业融资的体制性障碍.经济理论与经济管理.(9).

[3]陈跃雪.中小企业缺乏金融支持的困境分析.银行与企业.2003(2).

篇7：小额担保贷款情况的工作汇报

小额担保贷款情况的工作汇报

省政府下达我市“民生工程”小额担保贷款责任目标为7000万元，后来，省劳动和社会保障厅又提出了目标任务翻番的要求，即我市小额贷款目标任务将达到14000万元以上。今年以来虽然各级政府非常重视小额贷款工作，各级金融机构也纷纷表态全力支持，各级劳动保障部门付出了艰辛努力，但是小额贷款工作形势非常令人忧虑，成效不尽如人意。全市完成小额贷款1771万元(省通报数)，完成全年目标任务的25.3%，没有按时间进度完成目标任务，也没有达到全省平均进度，排全省后三位。1-5月份，全市发放小额贷款3039万元，也仅完成全年目标任务的43.4%，预计仍然在全省排位靠后。主要原因是：

一、工作机构没有真正落实到位。有些地方未成立小额担保贷款工作机构，小额贷款工作尚未启动。有的`县区虽然成立了担保中心，但没有真实落实人员编制和工作经费。

二、县区担保基金都没有足额落实。据测算，按照金融机构最高放贷比例1:5标准计算，各级地方财政安排担保基金最低需1680万元，但目前全市担保基金仅落实不到500万元。

三、金融机构放贷审批程序繁杂，个人放贷额度仍然偏低，对小额贷款的放贷量产生一定影响。建议下一步措施：一是各级政府必须进一步加强对小额贷款工作的重视，尽快解决各级小额贷款担保机构人员编制和经费问题，确保人员稳定，工作经费到位。二是增加担保基金投入，各县区必须按贷款发放任务安排资金，确保担保基金足额到位，充分调动金融机构的积极性，解决他们不愿承担贷款风险的后顾之忧。三是金融机构要进一步简化放贷程序。小额贷款发放原则上要以各级担保中心审核、推荐意见为主，放贷金融机构对担保中心的意见进行复核和抽查，加快放贷节奏，提高工作效率。四是加大劳动密集型小企业的放贷工作力度。各级劳动保障部门要努力克服各种困难，集中力量，积极主动加强与财政部门的协调配合，进一步缩短“小企业”认定工作期限，简化认定手续，及时做好“小企业”贷款的贴息工作，争取在较短的时间内在放贷量上有较大突破。

篇8：中小企业担保贷款的财政支持研究

三、财政担保体制转型及业务创新

1、小企业“截面担保”、粗放型向集约型转变。不同需求动因呈现出不同的借款变化情况，因此区别对待不同需求动因的企业，将财政担保业务分成两块，理清工作脉络，实现源泉管理：对于纯粹出于临时性业务扩大、流动资金短缺引起的，及当年新增的贷款需求，财政可以按往年常规办理；对于担保时点和担保额呈现一定规律性、注册资金在一定数额以下的中小企业则实行截面管理——“小企业截面担保”。贷款担保管理对象是：每年有定期定额贷款需求的小型企业群，他们在贷款金额、贷款时间、贷款期限上呈现相对固定态势，且经营的波动性不大。以被调研区为例，根据上面图表显示，担保额250万元以内且经营稳定、担保额稳定的小企业占到1/3以上，这块业务可独立作为一个单元处理；并且财政可根据担保业务呈现的规律性，将一年分为若干个担保截面，该截面它包括若干预估要素：时间点（如4、8、12月，分析见下图）、贷款金额（配以小额波动幅度）、贷款期限。

（右图是对上述上海市某区43家担保额无变动企业往年贷款时间的规律性分析。

按企业常规贷款月份归类，1-4月贷款户数6家，5-8月贷款户数16家，9-12月贷款户数12家，呈现无规律性9家。）

据此，可大致确定每个担保截面内有哪些小企业需要担保、担保金额各多少，并粗略确定这块工作的淡忙季。这有助于这类小企业的贷款担保工作条线清晰、易控制，也利于专管员的年度工作安排，降低工作强度；尽可能使这一块的业务轻松一点、清晰一点、预控性强一点。将财政担保工作由粗放型向集约型转变，提高工作效率、效能、效益。

2、“循环担保证”、延长贷款担保周期。借款资金用于扩大生产规模的中型重点支持产业类企业（如火炬企业、节能减排企业等），或已服务多年、发展平稳、经营可靠的老企业，其借款具有持续性、稳定性和可靠性，财政可以适当延长贷款担保周期（如变1年为3年；另，各地方可因地制宜制定具有地方民情特色的担保周期），同时为不影响风险控制，建立循环贷款担保模式 ——“一卡到底，循环担保”。“循环担保证”主要是用于长期或较长期内有持续稳定贷款需求的企业，采用电子卡形式。担保证在第一期被企业全部或部分使用后，由企业在规定时间节点（如每年末或前次贷款担保后的6个月）前还款从而恢复到原金额，再被企业继续使用，直至用完规定的使用次数或规定期限为止的担保证。

当然，这种证卡的办理对象须有较严格的标准：很好的信用评级（如AA级及以上）、所处行业发展潜力大、产品有技术含量，或，已是成熟企业、产品或服务有稳定的市场占有率、长期内在本地区发展等要求。使用这种担保证，企业可省去逐年被动授信的手续及费用，又避免了审批件、等批件、催批件多道环节的麻烦，既是一种便民手段，又可提高财政的办事效率。同时，为了保证企业的还款质量，需要在先期缴纳“担保保证金”。这种保证金不同于抵押担保或质押担保的财产，企业还贷的金额将是扣除已交纳保证金的余额，若出现逾期，则其逾期的罚金及加收的利息也从中扣除、一旦扣除超过某一限额则将其确定为坏账，顺序执行坏账程序。同时，财政引入中介评估机构、配合分阶段 “由浅入深”不同程度的审查，从而在还款能力上做好后台保障，避免“空壳企业”或“借新债还旧债”等情况的发生。

3、坏账“打包还款”。在被调研区，财政对于担保贷款的坏账要承担42.5%(普通企业)或36%(科技企业、高新技术企业), 至3月底，该区财政有7户企业发生坏账，其中对4户企业发生的坏账共需承担2,503,250元。坏账打包还款属于小企业贷款担保事后管理，是“割肉平仓”之举。财政把某些坏账集合在一起，以打包价即坏账担保额的一定百分比(如10%,全部打包则打包价25万)出售给区属银行或其他企业、组织，并给予优惠扶持（如税返），其余从“小企业担保代偿金”中出。对财政，坏账打包还款好似斩断阑尾，可一举清理拖欠多年的坏账，同时也是变向扶持区属银行或其他企业的方式。对承购方，一方面，企业、组织等非政府机构利用其特有的商业催帐手段，以低价买进坏账，有风险，也有足够诱人的盈利空间，这为打包还款提供可能性；另一方面，企业购买打包坏帐可获得财政给予的一定优惠，如免去打包费用、企业税收部分返还等。于此，在保留专管员个人对“轻、易、小”损帐进行追收的传统方式上，加入打包还款清理坏账，辅之以小企业担保代偿金制度,三管齐下,把损失减到最小。

4、优化人力资源、提高综合技能。小企业贷款担保工作所涉知识面很广，要求专管员具备极强的业务综合能力。比如在经济法律方面，需了解担保法及公司法、破产法等；在企业财务方面，要会看会计报表、懂实务操作；同时，做到对各行各业有了解、有看法，在关键时刻能预估、能判断。即要力求做到“懂财务、懂法律、懂经济、懂市场”。

5、搭建公共数据平台。现在，财政、中投保上海分公司、贷款银行相互间建立了业务上的共享信息平台，但企业作为担保工作主体之一，参与甚少。在这个日渐成熟的平台上，充分考虑企业参与信息共享的重要性，创建一个“企业—财政”互动信息共享数据网络，便于担保各方互通有无，提升担保贷款企业主人翁意识、增强政务公开性、透明性、公正性。

财政是一种手段,是一种关系民生的手段,是一种再分配的手段。通过财政对小企业提供贷款担保，真正实现财政收入“取之于民、用之于民”。这好比财政的两个口袋，左口袋是得益于社会经济发展的财政收入，右口袋是用于推动经济进一步发展的财政支出。左口袋是右口袋的财源和后盾，右口袋又是左口袋的养料。有效利用财政收入，把40%以上来自于中小企业的税收收入通过合理的、高效的方法再服务于中小企业的融资与发展，从而获得更多回报，实现“绿色财政”、“集约型财政”、经济再循环、经济可持续发展。更重要的是，通过财政担保缓解中小企业融资瓶颈，从而推动经济社会发展，以此带来的诸多社会进步面是更立体的社会福利、社会效益。把握好左、右口袋的松紧，拾遗补缺，实现收放自如，是关键。

参考文献：

[1]黄勇超:《商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策》（中国建设银行南安支行福建南安 362300）

篇9：对庆城县中小企业贷款情况的调查分析

对庆城县中小企业贷款情况的调查分析

一、调查样本的选取及方式本次调查方式主要以县属中小企业及金融机构负责人填报调查问卷为主,共发放调查问卷120份,其中:企业问卷114份,占中小企业总数的.4,7%,银行问卷6份,占辖区商业性金融机构的100%.为了使调查的中小企业具有代表性,我们对被调查的中小企业按照企业规模和行业的不同进行了随机抽取,共选取企业样本114户,按企业规模分,资产在1000万元占7%;资产在500万元以上占10%;资产在100万元以上占21%;资产在50万元以上占35%;资产在10万元以上占27%.按行业分,农副产品加工企业占22%,制造业企业占28%,商业服务业企业占30%,建筑业企业占20%.

作者：王小兵原琳作者单位：中国人民银行庆城县支行刊名：西安金融英文刊名：XI'AN FINANCE 年，卷(期)： “”(6) 分类号：F8 关键词：

篇10：中小企业贷款难问题的调研报告

中小企业贷款难问题的调研报告

为深入开展领导干部下基层、入企业、进农家活动，切实转变领导干部工作作风，近期，我县联社班子成员紧密结合活动要求，走出机关、下到基层、沉下身子、深入企业和农家，到最需要的地方去，到困难做多、矛盾最突出的地方去，访民情、解民忧、集民智、促发展，在基层转变作风、树立形象、增长才干、创造业绩。现就我在活动中发现的中小企业贷款难突出问题，谈谈我的看法:

中小企业在我县经济格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企业因资金紧缺，逼迫采取减产、停产甚至是关闭破产的方式来应对危局的现象时有发生。如何解决好中小企业融资难的问题，对促进经济又快又好增长，提供更多就业机会，保持社会和谐稳定，增加财政收入等具有重要意义。

一、造成中小企业贷款难的多方面原因

(一)中小企业自身的缺陷制约了银行贷款的发放

1、中小企业一般经营规模较小，生产技术水平落后，经营业绩不稳定，且经营者学历普遍在大学学历以下，素质较低，抗风险能力弱，难以形成对信贷资金的吸引力。

2、中小企业管理比较薄弱，许多中小企业财务管理不规范，财务制度不健全，财务报告随意性大、真实性差、透明度不高，不少企业缺乏审计部门确认的财务报表，不能提供准确完整的财务资料，更有一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，使银行很难掌握企业的实际情况，放贷无据，因此，无法放心地给以贷款支持。

3、中小企业自有资产少，适合做抵押的资产更少。当前，银行针对中小企业的融资方式主要是担保、抵押贷款，许多企业因无法向银行提供合适的抵押物，难以获得贷款，加剧了贷款难。

4、部分中小企业信用意识差，逃废债情况严重，银行维权难度较大。调查发现，一些中小企业借改制之机蓄意逃废悬空银行债务，挫伤了银行贷款的积极性;一些中小企业在贷款前就存有不良思想，骗贷、逃贷思想严重，尽管这样的企业为数不多，但其影响很坏;在贷款形成不良银行申请法院起诉后，法院执行得不到落实，在一定程度上助长了债务人赖账有利、有理的心理，导致了社会欠钱还钱意识淡薄，信用观念不强，严重影响了银行贷款积极性，制约了对中小企业的信贷投放。

5、企业债务负担沉重，偿债能力不强。中小企业经营起步时，民间融资占初期投资比重极大，付出利息极高，有的达到五分、七分多，初期又无收入，致使企业资金需求越滚越大，入不敷出，资产负债失衡，偿债能力不足，造成银行对中小企业贷款的信心下降，不敢轻易放贷。

(二)银行现行管理体制和管理方法增加了中小企业贷款难度

1、目前银行普遍实行严格的贷款风险管理制度，对贷前调查、贷中审查人员的贷款审查责任制都有明确的考核规范，实行贷款全程责任制，对贷款人的责任追究非常严格，而在信贷激励机制方面则没有什么规定，使约束和激励不对称，导致信贷人员产生“多贷多风险”、“不贷元风险”的思想，普遍存有惜贷、惧贷心理，因此在贷款发放上过于慎贷、惜贷，对一些中小企业贷款申请避而远之。

2、成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的贷款业务。

3、银行在放贷方面缺乏贷款营销意识，信贷面不宽，眼睛只盯在一些大企业、大项目上，对中小企业的信贷业务拓展不够，主动性不强。在对中小企业的贷款审批上，程序多，手续繁琐，时间长，不适应中小企业对金融服务的需求。

(三)社会化服务体系不键全，社会信用环境较差，制约了中小企业的`融资

1、中小企业担保体系不健全，担保机构少，规模小，即使省、市成立了一些担保机构，但担保资金有限，担保能力严重不足，使大部分中小企业无法得到担保贷款。另外，有实力的企业一般也不愿意为中小企业提供担保，担保难的问题限制了中小企业贷款的投放。

2、中小企业办理抵押贷款涉及的部门较多，有些部门和社会中介服务组织在为中小企业办理抵押贷款服务上手续繁琐，收费环节多。在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。同时，由于抵押物流通市场不成熟，银行只能大幅降低贷款抵押率，这在一定程度上阻滞了中小企业贷款办理，影响信贷投放。

二、解决中小企业贷款难对策和建议

当前影响中小企业信贷投放的原因是多方面的，因此解决中小企业贷款难的问题单靠银行的努力是不行的，需要企业、银行、政府和全社会的共同配合，采取综合措施，全方位运作，综合治理。

(一)加强地区信用环境建设，努力塑造良好的地方声誉和形象。

1、协助银行加大打击逃废债工作力度。从根本上摆脱地方功利主义和保护主义思想的束缚，加大打击逃废债力度，建立起有效的维信机制，有利于降低金融企业信贷风险，提高信贷能力，改善地区信用状况。首先，要加大舆论监督的作用，对恶意逃废债的企业新闻单位要敢于给以曝光。第二，强化对逃废债企业及其法定代表人的约束机制。对于恶意逃废债的企业，不享受财政性资金扶持，其法定代表人在一定期限内还不允许创建新的企业;继续严格执行基本帐户管理制度，防止企业“多头开户”，逃债逃贷。第三，对金融部门采取的联手制裁措施，诸如严禁逃废债企业到金融机构办理存贷、结算、承兑贴现、汇兑、现金等有关业务，要给与全面的支持。第四，协助法院加大信贷案件查办力度，帮助解决执行难问题，切实维护金融企业合法权益。

2、建设良好的企业信用。信用是银行支持的前提，它能给银行以充分的信心，从某种意义上讲，它甚至比实物抵押更重要，更有说服力。要提升企业的信用等级，首先，需要进一步强化企业经营者的素质，努力提高管理水平，增强自觉还贷意识，争取以实际行动取得银行的信任。其次，企业应进一步强化内部财务管理，建立健全会计帐簿，杜绝造假现象，税务、工商、审计等部门也要加强监管，以保证会计信息的真实性和合法性。第三，政府、银行联手，建立地区性的统一的企业及企业家信用考评体系。根据企业资产情况、还贷情况、履行合同等情况，对域内企业及企业家的信用状况进行排队，实行动态管理。评定结果直接和企业评优、贷款、获得政府扶持以及企业家的个人利益挂钩。这样，不仅有利于调动企业及企业家争取良好信用的积极性，还可以极大地减少金融企业的操作成本，缩短审查时间，为企业获得更多的贷款创造条件。

篇11：中小企业担保贷款的财政支持研究

摘要：我国政府通过财政收入合理分配、使用，借助财政专项资金的设立、税收返还、贷款贴息、政策兑现、贷款担保等多种途经，缓解中小企业融资瓶颈，实现对小企业发展的扶持。笔者从政府的角度出发，集中探讨财政工作对推动中小企业担保贷款的作用与现状、存在的问题及对应的建议和财政业务创新。

关键词：中小企业；担保；财政支持

据相关资料显示，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。现在，中小企业已然在国民经济中占有举足轻重的地位，不仅如此，他们的成长又与地方经济的成长休戚相关。然而，由于中小企业经营规模小、产权不清晰、资信评级差、财务制度不健全等因素的制约与影响，融资难问题使其如笼中困兽，无法开阔发展。

一、财政推动中小企业担保贷款的作用与现状

财政通过中投保公司，对融资难的中小企业提供担保，间接扶持中小企业贷款，缓解中小企业融资瓶颈。根据中小企业贷款担保需求动因的不同，大致可将其分为两种：一是临时性业务增长、流动资金短缺，二是企业发展资金无法与生产规模扩大相匹配。财政对不同需求动因的企业的贷款担保发挥不同作用，前者犹如雪中送炭，后者好似如虎添翼。

在中小企业融资工作中，财政既是先驱——从政策层面首先推动市场各主体配合中小企业融资，又是最后的保障——借助“小企业担保代偿金”为融资授信作保底；既是参与者——承担担保贷款的一定百分比、年审年检走访评估，又是领导者——领导评估中介、中投保、贷款行等多方多环节共同为小企业融资创建平台。整个担保工作就如一个星状体，而财政就是整个星状体的核心并牵动着各个环节。现在全国各地财政担保工作还处于起步阶段，尚未成熟，许多环节存在盲点和困难，需要进一步克服和完善。

二、财政担保工作中的问题与难点

1、担保工作粗放型。从企业的贷款担保需求看，不同经营情况出现不同动因的贷款需求，从而呈现出不同的借款变化情况。以上海市某区为例，通过对财政资料的整理，至小企业贷款担保变化情况如下图：

（在大约128家中小企业中：担保额250万元以内，过去3年每次担保额无变动的小企业43家，占33.6%；担保额呈现稳步上升的小企业18家，占14.0%；小幅下降13家，占10.2%；其他(包括: 上下波动无明显规律/降幅巨大/金额在250至500万元且每次等额/新增)54家，占42.2%。）

可以看到，虽然中小企业贷款历来有“急、频、少”的特点，但大部分企业无论是贷款需求时点还是贷款需求量都比较稳，同时伴随的担保时点和担保额也呈现一定规律性。而财政小企业贷款担保工作却呈现粗放型的特征，从调研的该区看到，负责贷款担保工作的专管员采取了“兵来将挡、水来土掩”的操作模式，即只要有担保需求的、符合条件的中小企业，就为他担保，来一个办一个，来十个办十个，没有工作安排和业务规划，十分被动，因此专管员经常忙得团团转。这样导致两个问题：一方面，难以保证担保工作质量，容易引起业务办理“乱、急、糙”；另一方面，无法快速及时地办理贷款担保，滞后中小企业贷款需求，降低工作效率。

2、担保手续“频、繁、杂”。现行财政实行的是“贷款行+中投保+政府”三结合模式。于财政，给予中小企业担保需要严格控制风险，为此，实行“年审、年核、年办”即每年对担保企业审查财务状况、每年内部稽核，并实行贷款担保一年一办理。虽然风控做得到位，但笔者走访许多企业，特别是贷款担保资金量大又定期定额的企业，普遍为“一年一办理” 繁多的担保手续头痛不已。财政工作“便民与风控”相冲突!

3、担保坏账难以追讨。担保贷款坏账发生，财政多采用的是专管员逐个追讨的传统模式，由于中小企业、特别是发生坏账的被担保企业通常信用意识淡薄、授信差，因此传统的讨账方法难以起效，导致千万元的坏账担保留滞财政、担保行和中投保的账面，不良资产历史重演，结果是政府通过“小企业担保代偿金”为坏账企业买单。这样的做法不符合政府工作的效益原则，且消极被动。

另外，财政担保工作还存在专管员业务能力单一、专业知识欠缺，中小企业与财政等各方信息不对称、交流不顺畅等问题。

篇12：信用社妇女小额担保贷款工作汇报材料

信用社妇女小额担保贷款工作汇报材料

在县委、县人民政府的坚强领导下，为支持城乡各族妇女群众积极投身于自治县经济建设，推动**妇女创业、就业工程，加快城乡经济和社会发展，促进妇女企业能力的提高，做为“政府的银行、三农的银行、企业的银行、百姓的银行”，农村信用社全面履行金融企业社会责任，把扶持妇女企业发展纳入主要服务对象范围，以切实帮扶城乡妇女增收致富为出发点，与县妇联组织密切配合，形成优势互补，有效疏通了妇女创业、就业筹资渠道。截止9月末，妇女创业贷款余额3101万元，470户；本年1至9月累计发放妇女创业贷款438户，金额2883万元，使一批城乡妇女充分享受到国家财政补贴政策，实现了自主创业，国家惠民政策真正落到实处，受到社会各届的一一致好评。

一、广泛开展宣传，认真落实政策，农村信用社在自身业务不断发展的同时，充分发挥高效、优质、灵活、便捷的业务优势和覆盖城乡的网点优势，持续加大支持地方经济发展的力度，密切关注民生，积极开办妇女小额担保贷款业务，与县、乡镇妇联紧密配合，加强合作。县联社专门成立了领导小组提供组织保障，指定专人负责落实具体事项，并通过加强政策引导和宣传工作力度，主动向县、乡镇妇联组织和广大妇女群众宣传金融知识、信贷政策，讲解法律知识，培育信用环境，提升妇女诚信意识、打造良好金融信用环境，县妇联也充分发挥了贴近妇女的工作优势和组织网络优势，积极推荐优质客户，协助信用社做好贷前调查、信用等级评定、贷后管理与贷款的回收工作，信用社则对妇联组织推荐的申请贷款妇女及获得各级政府、妇联组织表彰的先进人物适度提高信用等级，享受“贷款优先、额度放宽、手续简便”的优惠政策，做到应贷尽贷。

二、创新工作模式，实施灵活放贷。一是合理确定授信额度。对有一定经营规模、信用记录好、有创业能力和帮带能力的妇女提高贷款额度；对有致富愿望但缺乏启动资金的'低收入妇女，根据生产项目实行少贷----还贷----再贷的循环模式运作。二是客观确定贷款期限。()打破“春贷秋收冬不贷”的约期模式，实行随用随贷。根据申请贷款妇女真实生产能力、盈利能力和偿贷能力，合理确定贷款期限。三是简化贷款手续。县农村信用社辖内各网点为妇女小额担保贷款开辟“绿色通道”，并实行“一站式”办理，简化贷款程序、缩短贷款审批时间、提高审批效率，为妇女创业贷款提供最方便、快捷的金融服务。四是扩大担保范围。结合保证、担保、抵押、农户联保贷款等形式给予申请贷款妇女最大程序上的信贷支持，有效缓解广大妇女创业的资金需求。今后，县农村信用社在开展妇女创业贷款的实际工作中，一方面加强与各相关部门沟通、协调、联系，提高工作效率；另一方面逐步规范和完善妇女创业贷款信息档案，为更好的开展此项业务奠定基础。

三、加大支持力度，实现妇女创业与自治县经济发展“双赢”。结合县委的中心工作，县联社将妇女小额担保贷款发放的重点项目确定为现代农业和全民创业工程，把设施农业、农副产品加工流通业和手工业等作为主要投资方向，使资金向特色优势产业聚集。各族有创业意愿的妇女群众在农村信用社和妇联的扶持下走上了致富之路，并尽自己所能回馈社会。通过不断探索，县农村信用社逐步建立起促进妇女小额担保贷款的长效机制，推动了自治县各族妇女自主创业的持续健康发展。

通过开办妇女小额担保贷款业务，县农村信用社大力组织资金，加强对城乡妇女自主创业和妇女家庭创业的信贷支持，推进了自治县城乡各族妇女创业的发展，切实增强支农实力和服务水平，实现了社会效益和经济效益的“双赢”，妇女小额担保贷款业务也被广**乡妇女形象的称作是开启致富大门的“金钥匙”。今后，县农村信用社将进一步加强与各相关部门沟通协调，同时总结经验，开拓创新，扎实工作，全面推动妇女小额担保贷款工作向更广范围，更高层次发展，20计划发放妇女贷款5000万元，为自治县城乡妇女增收致富作出更多贡献！

**县农村信用合作联社

篇13：对白银市中小企业贷款难问题的调查

对白银市中小企业贷款难问题的专题调查

国内外区域经济发展实践证明,中小企业的.较快发展,对调整经济结构,解决就业问题,增加财政收入,实现区域经济的持续稳定增长具有十分重要的意义.对长期以来以国有大中型工业企业为主导的白银市来讲,大力发展中小企业尤为重要,中小企业在全市经济中的地位正日益突出,已成为化解工矿基地型城市资源开发后期经济社会矛盾的一剂“完药”.但在实践中,融资难尤其是贷款难已成为制约全市中小企业发展的首要因素,需要我们认真加以研究和解决.

作者：刘青作者单位：人民银行白银市中心支行刊名：甘肃金融英文刊名：GANSU FINANCE 年，卷(期)： “”(3) 分类号：F8 关键词：