招聘规模问题那原因是什么

“秋刀鱼”通过精心收集，向本站投稿了5篇招聘规模问题那原因是什么，以下是小编为大家准备的招聘规模问题那原因是什么，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

招聘规模问题那原因是什么

篇1：招聘规模问题那原因是什么

招聘规模问题那原因是什么

关于发简历后电话企业的时间有很多种不同的说法，到底在什么时候电话企业才是最为合适的？最适宜的回答是企业招聘规模怎么样，那就依据其规模去定位相应的时间。当然这个时间还牵涉到企业的性质如国企通常审核简历效率低一些，私企则是非常讲究效率的那你可以早点咨询。不过企业的性质等其他方面对发简历后电话企业的时间影响小，主要还是招聘规模问题那原因是什么？以两家企业做对比就知道招聘规模为何成为核心要素，南昌某单位招聘人数为3000人、招聘岗位几乎涉及企业所有职位，咸阳某单位招聘人数为20人、招聘岗位主要趋于某两三个职位。求职者汪某将简历分别投给这两家单位，那汪某对两家企业电话的时间能一样吗？他可以在两天后就电话咸阳单位但此时能电话南昌单位？南昌单位招聘这么多的人为此收到的简历相当多，所以两天这个时间肯定是不够的，最少也得五六天的时间甚至是一周后。企业到底招了多少人是个很关键的因素，（本文由大学生个人简历网小篇为大家收集）招聘人数越多则应该间隔越长的`时间咨询，不过也有个上下限即便人数再少，比如只有一个那也不要今天刚投而明天就电话。下限就是要看看招聘信息所说的截止时间，这距离截止时间只有三天而你还能得到三天后电话吗？而企业招聘的职位种类多寡也对审核时间有很大的影响，种类越多则耗费时间越长因为每种职位的要求都是不一样的，招聘人员在审核时对每种职位都得采用不一样的尺度、要求等，考虑好这么几个方面再决定电话时间才是适宜的。

篇2：招聘面试问题

招聘面试问题(1)

1、谈谈你过去做过的成功案例?

回答提示：举一个你最有把握的例子，把来龙去脉说清楚，而不要说了很多却没有重点。切忌夸大其词，把别人的功劳到说成自己的，很多主管为了确保要用的人是最适合的，会打电话向你的前一个主管征询对你的看法及意见，所以如果说谎，是很容易穿梆的。

2、谈谈你过去的工作经验中，最令你挫折的事情?

回答提示：曾经接触过一个客户，原本就有耳闻他们以挑剔出名，所以事前的准备功夫做得十分充分，也投入了相当多的时间与精力，最后客户虽然并没有照单全收，但是接受的程度已经出乎我们意料之外了。原以为从此可以合作愉快，却得知客户最后因为预算关系选择了另一家代理商，之前的努力因而付诸流水。尽管如此，我还是从这次的经验学到很多，如对该产业的了解，整个team的默契也更好了。

分析：借此了解你对挫折的容忍度及调解方式。

3、说说你最大的缺点?

回答提示：这个问题企业问的概率很大，通常不希望听到直接回答的缺点是什么等，如果求职者说自己小心眼、爱忌妒人、非常懒、脾气大、工作效率低，企业肯定不会录用你。绝对不要自作聪明地回答“我最大的缺点是过于追求完美”，有的人以为这样回答会显得自己比较出色，但事实上，他已经岌岌可危了。企业喜欢求职者从自己的优点说起，中间加一些小缺点，最后再把问题转回到优点上，突出优点的部分，企业喜欢聪明的求职者。

4、你对加班的看法?

回答提示：实际上好多公司问这个问题，并不证明一定要加班，只是想测试你是否愿意为公司奉献。

回答样本：如果是工作需要我会义不容辞加班，我现在单身，没有任何家庭负担，可以全身心的投入工作。但同时，我也会提高工作效率，减少不必要的加班。

5、你对薪资的要求?

回答提示：如果你对薪酬的要求太低，那显然贬低自己的能力;如果你对薪酬的要求太高，那又会显得你分量过重，公司受用不起。一些雇主通常都事先对求聘的职位定下开支预算，因而他们第一次提出的价钱往往是他们所能给予的最高价钱，他们问你只不过想证实一下这笔钱是否足以引起你对该工作的兴趣。

回答样本一：我对工资没有硬性要求，我相信贵公司在处理我的问题上会友善合理。我注重的是找对工作机会，所以只要条件公平，我则不会计较太多。

回答样本二：我受过系统的软件编程的训练，不需要进行大量的培训，而且我本人也对编程特别感兴趣。因此，我希望公司能根据我的情况和市场标准的水平，给我合理的薪水。

回答样本三：如果你必须自己说出具体数目，请不要说一个宽泛的范围，那样你将只能得到最低限度的数字。最好给出一个具体的数字，这样表明你已经对当今的人才市场作了调查，知道像自己这样学历的雇员有什么样的价值。

6、在五年的时间内，你的职业规划?

回答提示：这是每一个应聘者都不希望被问到的问题，但是几乎每个人都会被问到，比较多的答案是“管理者”。但是近几年来，许多公司都已经建立了专门的技术途径。这些工作地位往往被称作“顾问”、“参议技师” 或“高级软件工程师”等等。当然，说出其他一些你感兴趣的职位也是可以的，比如产品销售部经理，生产部经理等一些与你的专业有相关背景的工作。要知道，考官总是喜欢有进取心的应聘者，此时如果说“不知道”，或许就会使你丧失一个好机会。最普通的回答应该是“我准备在技术领域有所作为”或“我希望能按照公司的管理思路发展”。

7、你朋友对你的评价?

回答提示：想从侧面了解一下你的性格及与人相处的问题。

回答样本一：我的朋友都说我是一个可以信赖的人。因为，我一旦答应别人的事情，就一定会做到。如果我做不到，我就不会轻易许诺。

回答样本二：我觉的我是一个比较随和的人，与不同的人都可以友好相处。在我与人相处时，我总是能站在别人的角度考虑问题。

8、你还有什么问题要问吗?

回答提示：企业的这个问题看上去可有可无，其实很关键，企业不喜欢说“没问题”的人，因为其很注重员工的个性和创新能力。企业不喜欢求职者问个人福利之类的问题，如果有人这样问：贵公司对新入公司的员工有没有什么培训项目，我可以参加吗?或者说贵公司的晋升机制是什么样的?企业将很欢迎，因为体现出你对学习的热情和对公司的忠诚度以及你的上进心。

9、如果通过这次面试我们单位录用了你，但工作一段时间却发现你根本不适合这个职位，你怎么办?

回答提示：一段时间发现工作不适合我，有两种情况：①如果你确实热爱这个职业，那你就要不断学习，虚心向领导和同事学习业务知识和处事经验，了解这个职业的精神内涵和职业要求，力争减少差距;②你觉得这个职业可有可无，那还是趁早换个职业，去发现适合你的，你热爱的职业，那样你的发展前途也会大点，对单位和个人都有好处。

10、在完成某项工作时，你认为领导要求的方式不是最好的，自己还有更好的方法，你应该怎么做?

回答提示：①.原则上我会尊重和服从领导的工作安排，同时私底下找机会以请教的口吻，婉转地表达自己的想法，看看领导是否能改变想法。②如果领导没有采纳我的建议，我也同样会按领导的要求认真地去完成这项工作。③.还有一种情况，假如领导要求的方式违背原则，我会坚决提出反对意见，如领导仍固执己见，我会毫不犹豫地再向上级领导反映。

11、如果你的工作出现失误，给本公司造成经济损失，你认为该怎么办?

回答提示：①我本意是为公司努力工作，如果造成经济损失，我认为首要的问题是想方设法去弥补或挽回经济损失。如果我无能力负责，希望单位帮助解决。②分清责任，各负其责，如果是我的责任，我甘愿受罚;如果是一个我负责的团队中别人的失误，也不能幸灾乐祸，作为一个团队，需要互相提携共同完成工作，安慰同事并且帮助同事查找原因总结经验。③总结经验教训，一个人的一生不可能不犯错误，重要的是能从自己的或者是别人的错误中吸取经验教训，并在今后的工作中避免发生同类的错误。检讨自己的工作方法、分析问题的深度和力度是否不够，以致出现了本可以避免的错误。

12、如果你做的一项工作受到上级领导的表扬，但你主管领导却说是他做的，你该怎样?

回答提示：我首先不会找那位上级领导说明这件事，我会主动找我的主管领导来沟通，因为沟通是解决人际关系的最好办法，但结果会有两种：①我的主管领导认识到自己的错误，我想我会视具体情况决定是否原谅他。②他更加变本加厉的来威胁我，那我会毫不犹豫地找我的上级领导反映此事，因为他这样做会造成负面影响，对今后的工作不利。

13、谈谈你对跳槽的看法?

回答提示：①正常的“跳槽”能促进人才合理流动，应该支持。②频繁的跳槽对单位和个人双方都不利，应该反对。

14、工作中你难以和同事、上司相处，你该怎么办?

回答提示：①我会服从领导的指挥，配合同事的工作。②我会从自身找原因，仔细分析是不是自己工作做得不好让领导不满意，同事看不惯。还要看看是不是为人处世方面做得不好，如果是这样的话我会努力改正。③如果我找不到原因，我会找机会跟他们沟通，请他们指出我的不足，有问题就及时改正。④作为优秀的员工，应该时刻以大局为重，即使在一段时间内，领导和同事对我不理解，我也会做好本职工作，虚心向他们学习，我相信，他们会看见我在努力，总有一天会对我微笑的。

15、假设你在某单位工作，成绩比较突出，得到领导的肯定。但同时你发现同事们越来越孤立你，你怎么看这个问题?你准备怎么办?

回答提示：①成绩比较突出，得到领导的肯定是件好事情，以后更加努力。②检讨一下自己是不是对工作的热心度超过同事间交往的热心了，加强同事间的交往及共同的兴趣爱好。③工作中，切勿伤害别人的自尊心④不再领导前拨弄是非。

16、你最近是否参加了培训课程?谈谈培训课程的内容。是公司资助还是自费参加?

回答提示：自费参加，就是XX的培训课程(可以多谈谈自己学的技术)。

17、你对于我们公司了解多少?

回答提示：在去公司面试前上网查一下该公司主营业务。如回答：贵公司有意改变策略，加强与国外大厂的OEM合作，自有品牌的部分则透过海外经销商。

18、请说出你选择这份工作的动机?

回答提示：这是想知道面试者对这份工作的热忱及理解度，并筛选因一时兴起而来应试的人，如果是无经验者，可以强调“就算职种不同，也希望有机会发挥之前的经验”。

19、你最擅长的技术方向是什么?

回答提示：说和你要应聘的职位相关的课程，表现一下自己的热诚没有什么坏处。

20、你能为我们公司带来什么呢?

回答提示：①假如你可以的话，试着告诉他们你可以减低他们的费用――“我已经接受过XX近两年专业的培训，立刻就可以上岗工作”。② 企业很想知道未来的员工能为企业做什么，求职者应再次重复自己的优势，然后说：“就我的能力，我可以做一个优秀的员工在组织中发挥能力，给组织带来高效率和更多的收益”。企业喜欢求职者就申请的职位表明自己的能力，比如申请营销之类的职位，可以说：“我可以开发大量的新客户，同时，对老客户做更全面周到的服务，开发老客户的新需求和消费。”等等。

21、最能概括你自己的三个词是什么?

回答提示：我经常用的三个词是：适应能力强，有责任心和做事有始终，结合具体例子向主考官解释，

22、你的业余爱好是什么?

回答提示：找一些富于团体合作精神的，这里有一个真实的故事：有人被否决掉，因为他的爱好是深海潜水。主考官说：因为这是一项单人活动，我不敢肯定他能否适应团体工作。

23、作为被面试者给我打一下分?

回答提示：试着列出四个优点和一个非常非常非常小的缺点(可以抱怨一下设施，没有明确责任人的缺点是不会有人介意的)。

24、你怎么理解你应聘的职位?

回答提示：把岗位职责和任务及工作态度阐述一下。

篇3：招聘面试问题

招聘面试问题集锦

招聘面试问题经典提问六种形式招聘面试经典提问问题

一、引入式问题：（1个问题，人人都会回答的问题）

1.请用三分钟时间介绍一下你自己，包括你个人的基本情况，为什么来我公司应聘？你的爱好和优点是什么？

2.你是从什么渠道知道我们公司招聘信息的？

3.你应聘**岗位，你认为现在这个岗位工作的主要难点在哪里？（对专业的看法）

二、行为式问题：（2-3个问题，以开放式问题为主，）

1.能不能讲一下在过去工作中最关键的成功的事件？

2.做的最失败的一件事？（关键事件最能代表一个人的行为特色，可以看出处理问题的技巧、EQ等。）

3.请你讲一下在过去的.工作中压力最大的事情你是如何承受的？

4.请你讲一下过去工作中你带领团队做的最成功的一件事。

三、智力（应变）式问题：（1个问题，关键是看答题的思路而不是正确性）

1.逻辑思维能力，

2.分析问题能力。

3.透过现象看本质的能力。

四、动机式问题：（1个问题，了解价值观、求职动机。）

1.请问是什么原因导致你离开上一家单位？

2.请问你为什么选择我们公司？

3.请问你在求职的时候更看重什么？（注意在最后应聘者提问时的问题与之是否一致）

五、虚拟情境式问题：（2-3个问题，提出招聘岗位实际工作中必定或非常可能发生的具体工作难题，请应聘者提出解决方案，判断应聘者分析和解决本企业现实问题的能力，看是否有足够的处理具体问题的方法与技巧，以及其处理问题的方式是否符合本企业的现实。）

1.假如由你来做绩效考核工作，而其他部门的经理以工作非常忙为理由不予配合，在这种期情况下你会采取什么措施？

2.假如公司效益下降，而要削减经费，降低员工工资，而本身员工工资就不高，你作为劳资主管，这个时候应该怎样处理这件事情？

六、压迫式问题：（对前面几个问题回答的很好，又录用意向的人员可以提问一个压迫式问题，测评应试者的心理素质；或者遇到“面霸”，比较强势的应聘要达到控场的目标；也可以用来测谎。）

最后可以请应聘者提问，可以看出其求职的动机以及看重哪一方面。

再者，一定要对针对个人简历中有疑点的地方提问，比如简历中有几个月是空档，没有工作经历等？比如频繁的跳槽等。

篇4：商业银行信贷最优规模问题研

三、对策与建议

针对中国银行业存在的主要问题，以至于商业银行信贷规模的应用不能较好地进行量化研究，特提出以下建议：

1. 强化商业银行信贷风险管理的量化分析能力和完善相应的法律法规。信贷风险计量方法是在由JP摩根以及瑞士联合银行开发的一种衡量和管理信贷风险的方法。此方法在信用评级的基础上，利用信用等级转移概率的资料以及证券市场上反映出来的贷款之间的相关程度的信息，反映贷款市场价值变化和信贷风险的变化，并通过计算风险值来反映贷款或贷款组合的信贷风险的大小。

加强对信贷风险管理量化研究方法的借鉴和应用，可以加强方差法、灵敏度分析法、回归模型法、经济学、数学等方法的应用，并对不同方法的应用范围和效果做出量化的标准。

2. 国有银行股份制改革的目标应是建立现代商业银行制度，而不只是产权制度改革，也不只是完善法人治理结构，更不只是提高资本充足率。后三者都是片面的、不完整的。只有在优化产权结构基础上，建立完善科学的法人治理结构，实现了政企分开和科学管理，股份制改革的诸多积极效益才可能得以生成。

3. 建立健全的商业银行各项数据的收集平台。建立健全的商业银行各项数据的管理体系对于银行业的发展和量化研究进行预测有着重要的意义，这一数据平台的建立可以使商业银行在对过去数据研究的基础上不断地改进自己的管理模式，从内部建立起一个相对完整且完善的量化研究分析体制。以便在前进中学习，在学习中前进，真正做到“温故而知新”，不断的完善。

4. 鼓励商业银行信贷业务实践中的创新。要鼓励商业银行经营模式、管理等方面的创新，突破自身的约束。但创新并不是盲目的创新，我们要对其进行可行性分析，在一些地方尝试，然后进行推广应用。

5. 好的经营模式的共享和对先进理念的借鉴。商业银行之间需要建立相互交流的平台，以便能够即时分享所掌握的信息。正如John Nash的理论一样，商业银行是一个群体，只考虑自身的利益并不能带动整个银行业的发展，要创造一个共赢的局面。

6. 加强对知识型和专业型人才的引进。加强对知识型和专业型人才的引进可以有效提高商业银行自身的素质水平，并且有助于商业银行经营模式或业务的研究和量化分析，能够对自身的发展历史做出更加客观的评价。这也是我们国家实施“科教兴国战略”的重要意义所在，教育的目的旨在促进全社会的发展。

参考文献：

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［13］杨霞，崔兵，周强.我国国有商业银行信贷风险管理机制的国际接轨［J］.湖北社会科学，2005，（11）.

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［17］Branson and Lovell. A growth maximizing tax structure for New Zealand［J］.International Tax and Public Finance，2001，（8）：129-146.

篇5：商业银行信贷最优规模问题研

【关键词】问题,研究,规模,最优,银行信贷,商业,

由于银行在未来一段时间内的信贷收支状况受政治、军事、宏观经济、市场以及一些突发事件的影响，这些因素存在着很大的不确定性和随机性。因此银行在未来一段时间内的信贷业务收支差额存在很大的不确定性和随机性，可以看做是一个随机变量，或称作不良贷款。

假定银行在未来一段时间内信贷业务中贷出总额减去借款人还本所形成的差额为X，由于商业银行信贷业务收支与国际收支相比存在着差异，在国际收支差额中存在着国际收支逆差和国际收支顺差，而银行信贷业务中的差额（即贷出总额-借款人还本=X），为非正的，也就是说X≥0恒成立，因为我们知道，贷出总额和借款人所还本金在理论上应该是相等的，所以该式在商业银行信贷业务中恒成立。

不妨假设某一银行的信贷业务贷出总金额为R，而到期所得到的借款人的还本为R1，则该银行所得的利息净收入为R1（rd-ri），其中rd、ri分别为贷款利息和存款利息。我们假设存在这样一个均衡，使其满足：

R=R1+R1rd-R（rd-ri）（1）

笔者称之为信贷业务平衡点。（1）式经过整理可得到：

X=R-R1（2）

R-R1=R1rd-R（rd-ri）（3）

将（2）、（3）合并可得到

X=R1rd-R（rd-ri）（4）

笔者所定义的信贷业务平衡点可以用（4）式简单的表示出来。当X?酆R1rd-R（rd-ri），可以知道这时信贷业务差额位于平衡点左侧的，也就是亏损点，笔者称之为信贷业务逆差；当X?刍R1rd-R（rd-ri）时，笔者称之为信贷业务顺差。那么根据相关分析可以得到，X即银行信贷业务中的差额可以被看做一个随机变量，由于从长期来看信贷收支中的差额位于平衡点，因此可以假设X的均值为0，不确定性的方差为?滓2。显然，X的不确定性方差?滓2越大，则银行出现不良贷款的规模和不确定性也就越大。

（二）银行现金流量与信贷收支差额之间的随机关系

银行拥有现金流量的目的是为了应付未来一段时间内可能发生的信贷业务收支逆差。假定某一银行为了应对未来一段时间内可能发生的信贷业务收支逆差为X的需要，银行事先保持的现金流量为F，则概率论中切比雪夫不等式，X与其均值0之间的偏差小于F的概率P满足：

P｛X－0?刍F｝≥1－（5）

或者X与其均值0之间的偏差大于F的概率满足：

P｛X－0≥F｝?刍（6）

式（5）和（6）可以进一步写成：

P｛X－0?刍F｝=P｛－F?刍X?刍F｝≥1－（7）

P｛X－0≥F｝＝P｛X≤－F｝＋P｛X≥F｝?刍（8）

从式（7）和（8）可以看出以下两点：第一，在银行事先根据贷款总量决定保持的现金流量F一定的前提条件下，该银行在未来一段时间内可能出现的信贷业务收支逆差X的不确定性?滓2越大，则X落在区间（－F，F）之间的概率P｛X－0?刍F｝的取值1－也就越小；而X落在（－F，F）区间之外的概率P｛X≤－F｝＋P｛X≥F｝的取值越大；反之，则正好相反。第二，在银行可能出现的信贷业务收支逆差X的不确定性?滓2一定的前提条件下，该银行事先决定保持的现金流量F越大，则X落在区间（－F，F）的概率P｛X－0?刍F｝的取值1－也就越大；而X落在区间（－F，F）之外的概率P｛X≤－F｝＋P｛X≥F｝的取值也就越小；反之，则恰好相反。综合上述两点来看，银行可能出现的信贷业务收支逆差X是否会落在区间（－F，F）内不仅取决于F的大小，而且还取决于X的不确定性方差?滓2的大小。银行未来一段时间内可能出现的信贷业务收支逆差X的不确定性?滓2越大，银行事先决定保持的现金流量F越小，则X落在区间（－F，F）内的可能性1－越小，而落在区间（－F，F）之外的可能性越大；反之，则恰好相反。

二、银行风险成本分析

（一）银行保持现金流量的概率、规模和调节成本

由于银行保持现金流量的目的是为了应对在将来一段时间内可能发生的信贷业务收支逆差，因此，银行事先在主观上希望保持的现金流量的大小主要取决于预期未来可能发生的信贷业务收支逆差X的大小；如果事先保持的现金流量不足以应对可能出现的信贷业务收支逆差X，就会造成现金流量不足的问题，严重时可能危及到银行的生存，如美国次贷危机；反之，则会发生保持的现金流量过剩的问题。因此，为了深入研究银行最优信贷规模问题，需要准确估计事先保持的现金流量以及发生现金流量短缺的概率、规模和调节成本。

为了稳妥起见，应该将不会出出现金流量短缺的调节成本估计的尽可能大一些，而将不会出现现金流量短缺的可能性尽可能估计的小一些，这样银行才能做好充足的准备来应对可能发生的信贷业务收支逆差的问题。因此将式（8）中P｛X≤－F｝＋P｛X≥F｝≤反映的银行未来一段时间内可能出现的现金流量短缺的可能性P｛X≥F｝的最大取值可能为；而将（7）式P｛－F?刍X?刍F｝≥1－反映的不会出现现金流量短缺的可能性尽量估计的小一些的概率P｛0?刍X?刍F｝的最小取值为1－。由于银行保持的现金流量出现短缺的规模取决于预期未来一段时间内可能出现的信贷业务收支逆差规模和实现保持的现金流量的对比，等于两者的差值，即（X-F）。因此，银行在保持的现金流量很少的情况下，银行在未来一段时间内可能出现的信贷业务收支逆差X实际上可以被看做是银行未来可能出现的现金流量的短缺量，而银行保持的现金流量短缺，银行将不得不采取措施进行调节，而这种调节便会引发调节成本，由于银行之间存在着差异，它们之间的调节方式和调节成本也不尽相同。

对于银行来说，存在着外币贷款和本币贷款之间的差异性，当以外币贷款时，本币不能直接用于对外支付，而银行的外币筹资能力又相对较弱，无法确定随时随地进入金融市场以合理的利率筹借到所需外币资金。因此，银行在短缺的现金流量X均以外币形式的情况下，可能通过需求管理政策，减少外币贷款来减少可能出现的现金流量短缺，并且所采取的调节政策必须是外币贷款数目减少X才能达到信贷业务收支的平衡点。若贷款的外币金额减少X，就意味着本币贷款金额减少eX，同时以本币计算的产出和收入减少eXri，同时意味着以外币计算的产出和收入减少，可见对于银行来讲现金流量的短缺可以导致以本币计值的最大调节成本为：

C1=eXri（9）

从（9）式可以看出，无论对于哪一家银行而言，保持的现金流量的短缺可能造成的调节成本与银行事先保持的现金流量成反比，银行决定保持的现金流量F越小，则未来一段时间出现现金流量短缺的概率P｛X≥F｝则越大，其最大可能取值就越大；反之，则F越大，调节成本越小，从尽可能减少信贷业务收支逆差可能造成的调节成本的角度看，应尽量增加银行保持的现金流量。

（二）保持现金流量就要求承担机会成本

如前所述，从尽可能减少储备短缺可能造成的调节成本的角度看，银行应尽可能多地保持现金流量，而现金流量保持的越多，则银行要遭受的机会成本损失也就越大。因此，研究银行最优规模问题除了要考虑储备可能造成的调节成本外，还必须考虑持有现金流量的机会成本。假如外汇汇率为e，银行把用作外币投资的现金流量作为本币进行投资贷款，这些贷款可以使银行盈利：

C2=eX（rd-ri）（10）

有（10）式可以看出，银行持有现金流量的机会成本与银行事先保持的现金流量F成正相关。所以从尽量减少保持的现金流量的机会成本的角度看，银行应尽量减少保持的现金流量F。

（三）银行最优信贷规模的模型

银行最优信贷规模问题既涉及到调节成本又涉及到机会成本，从尽量减少机会成本的角度看，银行应尽量减少现金量，而随着保持现金流量的逐渐减少，机会成本也相应减少了，但现金流量的减少越来越不能有效地应付未来可能出现的银行信贷业务收支的需要，从而导致越来越大的调节成本损失；反过来，从尽量减少调节成本的角度看，银行事先尽量增加持有的现金流量，而储备现金流量的增加可以有效地应对未来可能出现的信贷业务收支逆差，但是现金流量越大遭受的机会成本损失越大；如果银行的现金流量大大超过了为应对信贷业务收支逆差的需要，那么银行将会遭受更大的不必要的机会成本损失。所以，理性的银行决策者应该综合考虑调节成本和机会成本两个方面的成本和，选择一个能够使上述两方面成本和最小的现金流量持有量F。

T=C1+C2=eXrd+eX（rd-ri）（11）

综合（3）、（4）和（11）三式整理得：

T=+eX（rd-ri）+Rri（12）

根据微积分的极值原理，对（12）式求关于R的偏导，并令其等于0，可以求到银行最优信贷规模的表达式：

R=（13）

从（13）式可以看出，无论是哪一家银行，他们的最优信贷规模都受到保持现金流量的机会成本和储备短缺可能导致的调节成本两个方面因素的影响。一方面，银行最优信贷规模R与现行存款利率成反方向变动关系，这是因为银行为了避免承受太大的机会成本损失，事先需要保留的现金流量就应该越少，不过式（13）中r-1表明，持有现金流量对机会成本的变动大于1，敏感性较大。另一方面，银行持有现金流量的需求R都与它们预期未来可能出现的信贷业务收支逆差的规模X的不确定性?滓2，以及出现逆差时采用的调节单位成本r成同向变动关系，这是因为，预期未来可能出现的信贷业务收支逆差的规模和不确定性越大，出现逆差时采用调节政策的成本越高，银行为了避免承受太大的调节成本损失，事先要保留的现金流量就应该多。从（13）式中X的1/3次方表明，银行最优信贷规模对信贷业务收支逆差变动的弹性小于1，这意味着银行最优信贷规模并不是随着信贷业务收支逆差规模的变化成同比例的变化，而是小于后者的变动幅度。这反映了随着最优信贷规模的不断增加，现金流量储备具有规模经济效应。

此外，（13）式显示的最优信贷规模只是从应对未来可能出现的信贷业务收支逆差的角度，按照调节成本和机会成本总和最小的原理确定的银行信贷最优规模。实际上，除了从成本的角度来应对可能出现的储备短缺，还可以从风险的角度、银行稳定的角度、维护国内金融秩序等方面进行研究。因此，在具体确定最优信贷规模时，这些方面均应该考虑在内。

（四）中国工商银行最优信贷规模的估算

由于目前中国商业银行的发展水平和国外的大型商业银行相比存在着不小的差距，无论是在资本充足率还是在信贷风险管理方面都存在着不小的差距，中国商业银行的发展水平具有发展中国家的典型特征。根据（13）式中的重要参数e、r、X的具体参数进行估计和测算。

关于工商银行的不良贷款额或者说是信贷业务收支逆差如表1、表2、表3所示。为说明不良贷款的波动性较大，笔者选取一个均值作为衡量的标准：

Xt=

=561.1063204亿元

根据表2，可以得到工商银行近十年的不良贷款额（见表4）。

进一步求解公式（13）中的X的不确定性：

?滓2=［（X2009-Xt）2+（X2008-Xt）2（X2007-Xt）2+……+（X2001-Xt）2+（X2000-Xt）2］=106 774 865 132

根据表5笔者对公式（13）中ri的进行加权平均估测：

令ri==3.280 2%

根据表6贷款利率之间的权重关系求出加权平均贷款利率：

rd==4.373 2%