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篇1：余额宝及对银行的启示论文
余额宝及对银行的启示论文
余额宝及对银行的启示论文首先对余额宝进行阐述，接着把余额宝与百度百发、零钱宝进行比较，最后得出了余额宝对银行的启示。
余额宝及对银行的启示论文【1】
[关键词] 余额;基金;收益;百度百发;零钱宝
余额宝是6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。余额宝及相关货币市场基金产品的推出，为投资人提供了更多的投资理财选择，是市场创新的积极探索。银行应该适应新时代的发展，从余额宝中吸取经验和教训。
1 余额宝概述
余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。余额宝服务是将天弘基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。
余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入余额宝资金内。即15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。
收益计算方法：(余额宝确认金额/10 000)×每万份收益。
2 与百度百发、零钱宝比较
余额宝与百度百发、零钱宝的比较见表1。
3 对银行的启示
马云曾说过银行不改变，那就改变银行。余额宝的出现对银行业务有一定的影响。
(1)对银行存款的影响。以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户，现在吸收大量的银行活期存款转入余额宝。
(2)对银行理财产品及代销基金的影响。现在余额宝只有一款货币基金产品，未来肯定会有更多的公司加入，必会对银行的代销业务造成冲击。银行的理财产品的收益比余额宝低，缺少申购资金和申购赎回时间的优势，导致有部分银行超短期理财产品的客户会转投互联网基金。
(3)对银行的市场地位的威胁。余额宝在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，又可以让客户获得较高的收益，银行目前很难有类似的产品相对应。
银行面对余额宝的影响，要大胆迎接挑战，做好备战的准备。
(1)加大互联网的应用，加快银行转型
银行应该加大信息技术与银行经营管理的深度融和，实施网络银行与实体银行协调发展的长期战略，从根本上从容应对互联网金融带来的各种挑战。
(2)推出类似产品，不断提升客户价值
对活期存款方面，要提升客户活期存款价值和加强个性化服务，可以推出类似的活期余额理财服务。在理财方面，要和互联网金融相结合，采取相应的措施加强客户黏性。利用互联网建立社交网络基金营销平台，鼓励和激励客户在社交平台上交流经验，进行代销基金。
(3)制定大数据经营战略，提供个性化服务
银行要充分认识大数据的重要性。银行推出电子商务平台，积累客户商务活动数据，为实行大数据经营战略做准备。同时，储备人才，只有靠大数据人才对积累的业务大数据进行科学的管理与分析，为银行经营提供有效的决策数据，为客户更好地提供个性化服务。
理财有风险、投资须谨慎，用户在看到余额宝的优势的同时也要注意它的风险，不能盲目跟从。银行必须充分重视互联网金融带来的变革，并积极主动创新，采取相应的措施适应市场的变化，在激烈竞争中存活下来。
主要参考文献
[1]王莹.余额宝的流动性、收益性及风险分析[J].中国商贸，(35).
[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融， 2013(9).
[3]刘凯.指尖上的理财产品——余额宝分析[J].电子商务，2013(12).
余额宝对银行的影响和启示【2】
在新时期，互联网的发展为金融体系注入了新能量，势必成为金融格局变化的推手和金融创新的强大动力。随着马云旗下余额宝的横空出世，实现了与天弘基金的无缝对接，全民理财成为了可能，引发社会广泛关注。
本文介绍了余额宝及其创新之处，通过与商业银行传统业务的对比，分析其对银行的影响以及对中国未来金融创新的启示。
关键词：余额宝 创新 银行
篇2：余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝对商业银行的影响和启示
随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。20世纪90年代中期至今，我国商业银行的传统金融服务业务已基本实现了用户互联网的自助办理。之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。比如阿里巴巴公司推出的阿里小贷、人人贷和拍拍贷等公司推出的互联网个人对个人的信贷业务（Peer to Peer）等，都是大电商企业在小微贷领域的创新。互联网金融创新逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。206月，支付宝网络技术有限公司与天弘基金公司合作，开通余额宝功能，直销中国第一支互联网基金。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月内，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元，引起金融市场的高度关注和讨论。
一、余额宝的创新点
余额宝推出不足一个月，募集资金规模就已突破百亿元，并且每天以亿元的规模在增长。究其原因，是余额宝在多方面进行了创新。
（一）余额宝在金融产品模式方面的创新
余额宝作为第一支面世的互联网基金，推出不久就受到争议。我国《证券投资基金销售管理办法》第五十四条规定，“未经注册并取得基金销售业务资格或者未经中国证监会认定的机构，不得办理基金的销售或者相关业务。”支付宝公司只有第三方基金支付牌照而没有基金销售资格，因此支付宝公司不得代销基金。支付宝公司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，且仅收取提供交易平台的对价（管理费），这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验。支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。
（二）余额宝在营销方面的创新
余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接呈现在客户群体面前，独享规模近200亿的市场。增利宝基金规模在短期内就突破百亿元，使默默无闻的天弘基金公司，短期内成为了中国规模最大的货币基金管理者，公司品牌价值得到极大的提升。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹。余额宝在营销流程上开创互联网一站式的销售模式。余额宝为了给客户提供一个极佳的购物体验，尽量转化每一个支付宝客户。天弘基金和支付宝在后台系统为余额宝提供了大量技术支持，实现增利宝便捷的“一键开户”流程。客户将钱转入余额宝，就即时购买增利宝，而客户如果选择将资金从余额宝转出或使用余额宝资产进行购物支付，则相当于赎回增利宝基金份额。所有流程操作即时生效，便捷流畅。余额宝在营销策略上围绕“提升客户价值为中心”进行创新，在营销上突出强调购买增利宝资金门槛仅需1元，是所需资金门槛最低的一只基金。余额宝让客户的备付金“每1元”天天都增值，不少客户通过余额宝尝试了人生的第一次理财，享受到“大众理财”带来的魅力和增值感。余额宝细致入微地围绕“提升客户价值为中心”的创新，得到了客户高度认同，支付宝备付金不断地流向余额宝。
（三）余额宝在技术应用方面的创新
支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动爆发性特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回会导致基金的流动性不足，迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效地解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险运作。天弘基金与支付宝公司合作，通过大数据技术的创新，实现增利宝流动性与收益性的高效匹配，让客户的备付金增值得到充分保证。
二、余额宝对商业银行的影响
（一）余额宝对商业银行存款的影响
目前，支付宝的备付金规模大约在200亿元。根据相关数据统计，12月末全国商业银行的活期存款约为16万亿。有学者认为即使备付金全部转入到余额宝，对商业银行活期存款的影响也微乎其微。单纯从余额宝目前备付金规模来看，学者们的看法似乎合理。但从美国市场经验看，20世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60%，由于货币市场基金的竞争而分流了活期存款，30年之后，银行活期存款占比已降至10%。这说明货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。支付宝客户以青少年为主，80后客户占6成以上，经济积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。尽管支付宝客户被告知余额宝本质是一种理财模式，存在一定的风险，但是支付宝客户对支付宝的安全和信誉有极高的认同感，在主观上已经把余额宝和高息活期存款同等化了，所以支付宝客户将活期存款转入余额宝概率很高。余额宝为客户的活期存款资产在保“活”的前提下，提供了一条极低风险的增值渠道，必定会分流商业银行的活期存款。因此，在互联网金融的冲击下，我国商业银行的活期存款流动不但会复制美国商业银行活期存款的走势，而且在过程和时间上还会明显缩短。
（二）余额宝对商业银行理财产品的影响
余额宝有理财和消费两重功能，收益按天结算，属于低收益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看，增利宝与商业银行1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公司官网公布的增利宝历史收益数据，自从余额宝上线以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。以2013年7月21日到2013年7月28日理财时段为例，余额宝的收益超过工行、农行、中行和建行1天周期理财产品收益的100%，如表1所示。与余额宝收益接近是上海银行“易精灵”产品，但它的开户需要30万元、申购资金10万元起。表1中商业银行发布的理财产品在类型与增利宝相同，都属于非保本浮动收益型理财产品，但申购资金要求和申购赎回时间皆比余额宝苛刻许多。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。 （三）余额宝对商业银行基金代销的影响
余额宝嵌入电商平台直销基金是继第三方平台销售基金、证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金之后，基金销售渠道多元化的一个重大突破。余额宝模式大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。第三方平台获得销售基金牌照后，对银行的基金代销业务就已经造成了强烈冲击。根据证监会公布的数据，新基金发行203只、募资规模2555亿元；20新基金发行达255只、募资总量达到6400亿元，创历史新高。但多数银行基金代销收入却出现了下滑。根据相关银行上市报表，年上半年农行实现代理销售基金收入3.37亿元，而20上半年实现代理基金业务收入6.62亿元，同比下滑50%；招商银行2012年上半年实现代理基金业务收入5.42亿元，与年上半年6.65亿元相比，同比下降18.5%。导致这一结果的直接原因就是第三方机构抢占了银行代销基金的市场。余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝一支合作基金，但其规模就突破百亿。如果支付宝推出更多具有结构化差异的基金产品，加上其他第三方支付公司效仿的聚集效应，商业银行的基金代销业务将会受到严重的挑战。
三、余额宝对商业银行的启示
（一）高度重视互联网“长尾效应”，提升客户活期存款价值
商业银行一直作为我国重要信用支撑机构，是各种金融机构中唯一能吸收活期存款的机构。存贷利润差是银行商业模式的根基，活期存款是银行吸收存款的重要组成部分，也是银行利润的重要来源。从客户管理的角度上看，商业银行对活期客户的管理投入很少，却给商业银行创造了大量利润。根据“长尾”效应，所有非流行的.市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。长期以来，商业银行在金融政策的保护下，对活期存款只给予活期利息，客户的回报率极低。随着互联网金融逐步打破商业银行在物理和政策方面的天然屏障，以余额宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，开始抢占被商业银行垄断的16万亿活期存款市场。面对互联网基金的竞争，商业银行必须打破传统的垄断思维，敏捷响应市场的变化，提升客户活期存款价值，加强个性化服务，如推出活期余额理财服务。商业银行可以与流动性管理好、历史业绩稳定和优秀的基金公司合作，为客户进行活期余额理财服务，加强客户个性化服务。商业银行应当围绕自身的系统和业务优势，推出比如活期余额自动申购、短信赎回、线上/线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。目前，广发银行和交通银行已分别推出了类似余额宝业务的“智能金”和“快溢通”业务。
（二）挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益
金融业务易于数字化，因此利用互联网进行金融服务具有天然的优势，比如服务易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷和营销渠道无缝绑定等。余额宝在基金销售渠道和小额理财方面进行的创新，归功于对互联网渠道的成功挖掘和利用。以余额宝为代表的互联网金融业对商业银行在基金代销和理财产品业务方面造成的冲击日益显现，给商业银行造成了很大的挑战。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。商业银行应当尽快将传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。在理财产品方面，商业银行对于低收益无固定限制的理财产品可以采取提高收益率、降低购买门槛、宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性；对于中长期固定期限的高收益产品，在销售模式上，银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让，提升客户的产品体验和价值。在基金代销方面，商业银行可以建立一个社区化的基金代销平台，定期发布基金购买的指导建议，引导和激励客户在平台共享和交流购买基金的体会、经验和建议，通过价值共建的营销模式代销基金。
（三）制定大数据经营战略，打造联盟电商平台
阿里小贷和余额宝是互联网金融模式最成功的产品代表，成功的关键在于阿里巴巴公司积累的客户交易的大数据及对大数据进行有效分析和挖掘，既准确把握客户的金融服务需求，又有效地控制了风险，这说明大数据已成为电子商务时代金融的核心。商业银行在金融市场互联网化进程中，非常注重互联网金融创新。但是由于缺少判断客户信用的大数据，特别是中小企业的商务数据积累，导致在互联网金融创新上难有突破。工行和建行与阿里巴巴公司进行合作，共享阿里巴巴公司小企业信用数据，说明电商数据价值对商业银行有较大的吸引力。但最终由于双方在预期上的较大分歧，合作于20终止。建设银行充分意识到如果没有客户电子商务数据的积累，在未来的创新与竞争中就会处于劣势，于是决定跨界电商业，推出了建行“善融商务”电商平台。接着，交行推出“交博汇”、民生电商平台也在紧锣密鼓的筹建之中。商业银行通过跨界电子商务来实现大数据经营、重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。但电子商务平台在交易聚积及维持上难度极大，加上电商企业已先入为主，凭单个商业银行力量在短期之内难以成功。商业银行间可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用客户资源和系统优势，共建设、共推广和共享用一个联盟电子商务平台，快速聚积交易，为未来积累客户的电子商务数据，以在将来与第三方机构金融业务竞争中获得主动权。同时，商业银行要积极培训既懂金融又懂大数据分析的人才。只有靠大数据分析人才对积累的业务大数据进行科学的管理，才能为商业银行经营提供有效的决策数据，保证商业银行在互联网时代实施大数据战略获得源源不断的动力。
（责任编辑 耿 欣；校对 YT，SJ）
篇3：外资银行对国有商行的启示论文
外资银行对国有商行的启示论文
一、农业银行A分行信贷决策流程现状及存在问题
目前，我国商业银行根据要求，实行审贷分离，分级审批。在信贷决策流程中，实际上是三个环节：申请受理的贷款调查；贷款审批中心的审查；贷审委的信贷决策。农业银行A分行信贷决策主要存在以下问题：
1。对于客户、项目信息搜集不到位当前A分行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由信贷人员临时进行的，缺乏系统完善、时段连续的信息网络。并且信息来源还受到个别信贷人员风险意识，专业知识水平及业务经验的限制，容易产生偏差。这些都必然导致项目评估草率、客户评价质量不高的结果。
2。管理环节多，审批链长农业银行A分行为了加强风险防范，按照集约化、一体化、扁平化原则，对授权模式和授信机制进行大幅度改革。从实际效果来看，导致贷款审批流程拉长，效率降低。容易引起信贷交流和反馈的时滞与衰弱，常常导致贷款效率低下，甚至出现决策失误。过长的审查批准链条至少造成两个方面的损耗：一是时间损耗。二是信息损耗。
3。调查口径不一，影响调查效果客户评价、项目评审是信贷决策的基础，是科学贷款的必需环节。但是，由于基层信贷人员数量少，素质差，以及存在的贷款长官意志，使得申报材料难以对企业的经营好坏、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价，这样也就无法在审批会议上回答审批人的有些质询，影响贷款审批，很难做出正确进行决策。
二、外资银行信贷决策流程特点
1。先进的信贷文化西方商业银行己经形成了以客户为中心，让客户满意的经营理念，他们认为只有使客户满意，才能够最有效地实现利润目标，因此现代银行提供的不仅仅在于具体的融通资金，更重要的是“客户满意”的经营理念。因此，“以客户为中心、以市场为导向”经营理念贯穿在信贷业务的'任何一个环节之中。
2。有效地客户管理西方经济发达国家，金融体系比较健全，金融机构的组织形式大多采取股份制，商业银行经营的首要目标就是获取利润。少数拥有巨额周转资金的大型、特大型客户往往成为商业银行获取利润的重点，从而也成为金融机构竞争的焦点。为此，银行安排专门人员服务于重点客户也就成为资金经营中的必然。
3。良好的风险管理机制国际银行业面临的金融风险中，信用风险依然是最重要的，占银行总体风险暴露的60%。西方银行家认为贷款风险管理需要贷款发放前进行严格的客户评级和贷款中的审批，同时还需要贷款发放后的监管，及早发现风险，最大限度的减少风险可能给银行带来的损失。
4。合理的组织结构建立一个合适的组织架构是商业银行信贷决策流程能够有效运作的基本前提。西方国家的商业银行，特别是跨国性大银行，目前都采取“大总行、大部门、小分行”结构。将专业人员集中在总行部门，对相关业务进行广泛的专业处理，特定专业人员联系相关行业的客户，并在整体上满足所有合适客户的业务要求。这种运作方式既发挥专业特长，又节约人员成本；既防范风险，又扩大了利润来源，优势显着。
三、信贷决策流程优化方案
农业银行A分行的信贷决策模式属于一种行政授权下的共同决策模式。现行信贷决策流程的缺陷日渐显现，因此，必须对其决策流程进行优化，以达到提高信贷决策的效率和质量的目的。
1。建立起统一的信贷业务项目群，以强化集中经营管理为目标一是建立信贷业务流程管理系统。信贷业务流程管理系统的建立应是根据调整后的商业银行信贷决策流程，实现包括贷前、贷中、贷后各个环节的电子化、网络化、系统化。二是建立客户信息数据库，提供计算机化市场服务。还可以支持建立一些成本模型、价格模型，对市场进行预测和监控，以提决策与计算的速度和质量，节约市场研究费用，从而提高辅助决策水平，提高审批工作效率和竞争能力。三是建立高效可行的信贷业务交易系统。
2。加强信贷集约化管理为进一步加强信贷风险管控能力，在实施客户分层管理的基础上，农业银行A分行还应加大信贷集约化管理。具体操作应该是根据不同地区、不同分支行的实际情况，分阶段逐步将县级支行的法人客户信贷决策权上收，规定法人客户的最低管理行为二级分行以上，而县级支行主要负责那些低风险信贷业务和一定金额以内的个人信贷业务。
3。明确贷后管理责任实施客户分层管理制度后，还必须将贷后管理的责任以制度形式加以明确，防止因制度规定的空白，导致贷后管理责任不清。根据谁管理，谁负责贷后管理，客户管理行的客户部负责人就是贷后管理的主责任人。当客户管理行不是经营行时，必须对客户管理行客户部门和经营行客户部门的贷后管理责任进行界定，此时，客户管理行在地域上和空间上可能和客户所在地不一致，经营行客户部就负有协助客户管理行进行贷后管理的责任。
4。改革贷审会议事规则，稳步推进风险垂直管理为提高贷审会的审议能力，有必要改变目前贷审会委员的以部门委员为主个人委员为辅的组成结构，组建专职的个人委员为主的委员队伍，来专职负责审议工作，同时，投票的审议方式也必须由实行不记名投票的审议方式改为实行记名投票方式，此外，还应保持贷审会委员审议的独立性。也只有这样，才能充分保证贷审会委员审议时的独立性，他们才能公正客观地评价信贷项目，降低风险程度，形成准确的审议结果。
